Диалог с Сесилией Тамез: когда традиционные банки встречаются с новой экономикой глобальных платежей

Автор: Payment 201

Восьмой эпизод четвертого сезона «Money Travels», представленный Visa. Десятилетиями мигранты, желающие отправить деньги домой, сталкивались с огромными препятствиями — потому что традиционные банки не хотели их обслуживать. Это исключение, в свою очередь, породило волну инноваций: развивающиеся экономики обогнали Запад, используя мобильные кошельки и сети мгновенных платежей, но при этом оставили огромный пробел в совместимости.

Гостья этого эпизода Сесилия Тамез — директор по стратегии и руководитель отдела обработки данных в Euronet Worldwide, управляющая обширной глобальной сетью, включающей Ria, XE и Dandelion. Она сама мигрантка и на собственном опыте испытала устаревшие финансовые системы. Ее грандиозное видение — превратить огромную сеть денежных переводов в невидимую инфраструктуру, соединяющую традиционные банки и людей, не имеющих банковских счетов. Мы обсудили, почему Ria обладает уникальными преимуществами в наведении этого моста, как ИИ незаметно меняет трансграничный комплаенс и как эта связь ведет к будущему, в котором «работа переезжает к людям, а не люди переезжают к работе».

Мы обсудили следующие ключевые темы:

«Переводы экспатов называются денежными переводами, а переводы трудовых мигрантов — ремиттансами» — один и тот же факт, разные слова, несущие разное бремя.

Ремиттансы — это не ниша: три четверти мировых потребительских платежей направляются в страны с низким и средним уровнем дохода, и исторически эти платежи были неформальными и полностью невидимыми.

По-настоящему не охваченными банковскими услугами могут быть сами банки — они не подключились к новым системам и оказываются исключенными из современной экономической деятельности.

Блиц-опрос: если бы можно было за одну ночь отменить одну финансовую инфраструктуру, Сесилия выбрала бы традиционный корреспондентский банкинг.

От кенийской M-Pesa до India Stack: скачок, совершенный при глубоком участии государства, позволил развивающимся рынкам создать платежные технологии, которые Запад теперь пытается догнать.

Платежная сеть, которую Ria строила тридцать лет, превращается в Dandelion — «AWS в сфере движения денег», переходя от собственной инфраструктуры к внешнему продукту.

Тайм-коды:

00:00 Язык денег: почему мы называем их мигрантами, а не экспатами

00:50 Добро пожаловать в «Money Travels»: соединяем экономики с недостаточным доступом к финансовым услугам по всему миру

01:43 Блиц-опрос: отменить традиционный корреспондентский банкинг

03:33 Заблуждения о ремиттансах: это не нишевый платежный бизнес

04:30 Разница между экспатами и мигрантами: бремя, скрытое за словами

05:40 Совместимость — это надежда: глобальные согласованные действия для соединения всех

06:26 Почему традиционные банки отказались от рынка ремиттансов

09:23 Эффект скачка: как развивающиеся рынки обгоняют Запад

11:34 Преодоление разрыва: стыковка традиционных систем с современной инфраструктурой

12:40 Внутри RIA: крупнейшая сеть наличных платежей, обслуживающая 200 стран

14:00 Создано нами, для нас: культура финансовых услуг под руководством мигрантов

15:07 Реальное влияние: от медицинских кризисов до помощи при землетрясениях

16:56 Три миграции: личные уроки финансовой изоляции

20:21 От ремиттансов к трансграничным платежам: создание AWS для движения денег

24:03 Мгновенные платежи требуют мгновенного комплаенса: решения на основе ИИ

26:13 Будущее работы: когда переезжает работа, а не люди

29:11 Расширение возможностей глобальной работы: платите кому угодно и где угодно

30:43 Миссия: стать финансовым партнером для международной жизни

Ниже приведено резюме этого эпизода:

Язык экспатов и мигрантов Один и тот же трансграничный перевод называется денежным переводом, когда отправителя называют экспатом, и ремиттансом, когда его называют мигрантом. Сесилия отметила, что различие между мигрантами и экспатами смешивает слишком много предвзятых представлений — сама она, будучи экспатом, по сути является мигрантом. Это различие отражает менталитет «разделения», но она также признает, что между ними действительно есть разница: денежные переводы обычно означают переводы самому себе между странами с высоким уровнем дохода, тогда как ремиттансы — это переводы мигрантов домой для поддержки семьи.

Ремиттансы — это не ниша Самое большое заблуждение — считать ремиттансы нишевым, хлопотным и малозаметным платежным бизнесом. Исторически они были неформальными платежами — неучтенными, невидимыми и полностью незаметными. Именно поэтому многие традиционные финансовые институты не удовлетворяли эти потребности по-настоящему: это было слишком сложно. Реальность такова, что три четверти мировых потребительских платежей направляются в страны с низким и средним уровнем дохода. Финансовые институты, не обслуживающие этот рынок, скорее всего, упускают очень большую часть доступного рынка, и многие из них начинают осознавать этот пробел.

Кто на самом деле не охвачен банковскими услугами Сесилия откровенно высказалась об отраслевом клише «банковское обслуживание для не охваченных банковскими услугами»: те, кого мы называем не охваченными банковскими услугами, на самом деле живут в регионах с высокоразвитой платежной инфраструктурой, создают альтернативные каналы и обходят традиционные системы. По-настоящему не охваченными банковскими услугами становятся сами банки — не подключившись к новым системам, они оказываются исключенными из современной экономической деятельности. Более точным термином было бы «альтернативное банковское обслуживание»: в Кении 95% домохозяйств имеют мобильные кошельки; ключевой вопрос не в наличии банковского счета, а в доступе к цифровой экономике.

Блиц-опрос: отменить корреспондентский банкинг Если бы можно было за одну ночь отменить одну финансовую инфраструктуру, Сесилия выбрала бы традиционный корреспондентский банкинг — платеж не должен проходить через три промежуточных звена, чтобы попасть из одной страны в другую; такая модель не работает. Самая устаревшая финансовая практика — это когда платеж идет медленнее, чем отправка текстового сообщения, хотя использует тот же интернет. Промежуточную координацию и организацию можно автоматизировать; это должно быть так же быстро, как текстовое сообщение.

Почему банки отказались от рынка ремиттансов Причин три уровня. Первая — сложность: чем больше коридоров вы поддерживаете, тем с большим количеством регуляторных сред приходится иметь дело, а банки традиционно не склонны к риску. Вторая — технологии: банки скованы устаревшими системами, модернизация которых затруднена, и ремиттансы — лишь один пункт в длинном списке задач, ожидающих модернизации. Третья — невидимость: значительная часть этих платежей неформальна, и банки считали, что все их клиенты находятся в странах с высоким уровнем дохода, пока не обнаружили, что упускают огромное количество потенциальных клиентов, а некоторые существующие клиенты начали переходить к другим сервисам.

Точка отсчета скачка: Кения и Индия Отправной точкой стала Кения, где примерно в 2007 году появилась M-Pesa: правительство создало новый облегченный тип банковской лицензии, позволивший телекоммуникационному оператору перепрофилировать систему пополнения счета в кошелек. Тогда уровень проникновения банковских услуг составлял всего 17%, а сегодня 95–96% домохозяйств имеют мобильные кошельки. Затем Индия, увидев это, создала собственный India Stack, который развивается с 2009 года. Сесилия подчеркнула, что ключевым фактором стало глубокое участие правительства и регуляторов — это не просто бизнес, а усилия государства по модернизации экономики и соединению возможностей. Сегодня эти регионы обладают самыми передовыми платежными технологиями в мире, и теперь уже страны с высоким уровнем дохода пытаются их догнать.

Совместимость — ключевой фактор Базовый взгляд, необходимый для преодоления разрыва, таков: это финансовая возможность для каждого участника, а не благотворительность. Настоящий вопрос — как спроектировать масштабируемость между традиционными и современными системами и как построить эти связи. Именно отсюда появился продукт Dandelion. Теперь он может больше: не только обеспечивать более высокую совместимость между различными каналами, но и модернизировать традиционные корреспондентские банковские системы, с которыми мы исторически работали.

Ria: сеть наличных платежей в 200 странах

 Ria — одна из крупнейших компаний денежных переводов в мире, обслуживающая 200 стран и территорий: она может осуществлять мгновенные платежи на банковские счета, платежи на кошельки, а также наличные платежи — обладая крупнейшей в мире сетью наличных платежей. Изначально бизнес был сосредоточен на наличных: люди без банковских счетов вносили наличные в одной стране, а их семьи снимали наличные в другой. По мере модернизации стран с низким и средним уровнем дохода Ria открыла доступ к банковским счетам, дебетовым картам и мобильным кошелькам — все через единый API. В культурном плане это компания «создано нами, для нас» — люди, составляющие Ria, сами мигранты, и они решают проблемы, с которыми лично столкнулись при переезде через границы.

Реальное влияние и три миграции Сесилия поделилась недавним примером: после землетрясения в Венесуэле самой большой проблемой было то, как люди получают деньги, когда банковская инфраструктура рушится. Ria немедленно отменила комиссии, чтобы переводы в Венесуэлу не создавали дополнительных расходов. Сама она «мигрировала трижды»: в 8 лет переехала из Мексики в Канаду; позже иммигрировала в Великобританию и США. В Великобритании она столкнулась с замкнутым кругом: без IBAN невозможно снять жилье, а без жилья невозможно получить IBAN; в США она обнаружила, что привычного ей простого электронного перевода e-Transfer нет, и оплата аренды обернулась лишь инструкцией отправить чек — такова традиция.

AWS в сфере движения денег Технология Ria изначально создавалась для собственного использования: для поддержки собственных продуктов и заполнения пробелов в обслуживании. Тридцать лет спустя они поняли, что у многих банков и финтех-компаний нет такой сети, но они действительно могли бы извлечь из нее пользу. Подобно тому как Amazon построил инфраструктуру для продажи книг, а затем расширился на другие товары, они осознали, что инфраструктура, созданная для поддержки масштаба, — это выдающаяся технология, которую можно продавать. Момент «озарения» с продуктом Dandelion был похожим: мы построили рельсы для поддержки собственных продуктов, а затем поняли, что созданная нами инфраструктура, рельсы и возможности подключения достаточно мощны, чтобы ими могли пользоваться другие компании.

Поэтому мы превратили наши ключевые возможности в продукт, и теперь он называется Dandelion.

ИИ-комплаенс: ограничение для мгновенных платежей Без мгновенного комплаенса не бывает мгновенных платежей. Команда Сесилии по обработке данных создала ИИ-платформу, способную с хирургической точностью выявлять финансовые преступления и управлять ими. ИИ приносит тройную ценность комплаенсу: точность (одновременное снижение ложных срабатываний и пропусков), скорость (реальное обеспечение мгновенных платежей и мгновенных решений) и трудозатраты (точное масштабирование). По-настоящему побеждают те компании, которым почти не нужно блокировать или ограничивать качественных клиентов — чем меньше мы это делаем, тем успешнее компания и тем довольнее клиенты.

Будущее работы: переезжает работа, а не люди Пандемия и удаленная работа изменили одно базовое допущение: миграция нужна для работы. Раз удаленная работа возможна, возможно, работа может «переехать» к людям. В то же время ИИ ужесточает иммиграционную политику — правительства опасаются безработицы и хотят оставить рабочие места своим гражданам, но спрос на таланты из других стран не исчезнет из-за закрытия границ. Компаниям по-прежнему нужно заполнять востребованные позиции, например в области науки о данных, и Сесилия ищет талант и доступность независимо от страны происхождения. Деньги по-прежнему должны пересекать границы, поэтому встроенные платежи и глобальная инфраструктура расчета зарплаты позволяют любому человеку получать вознаграждение, где бы он ни жил.

Сесилия: Когда мы говорим об экспатах, мы называем это денежными переводами; но когда мы говорим о ремиттансах, мы называем другую сторону мигрантами. Я считаю, что в различении мигрантов и экспатов смешивается слишком много предвзятых представлений. На самом деле, будучи экспатом, я по сути являюсь мигрантом.

Исторически ремиттансы были неформальными платежами, поэтому они не учитывались, не были видны и были полностью невидимы. Финансовые институты, не обслуживающие этот рынок, скорее всего, упускают очень большую часть доступного рынка. Я думаю, многие институты начинают это осознавать и видят пробел. Я верю, что наша миссия — помогать тем, кто финансово нуждается в международных связях, — быть финансовым партнером рядом с клиентом и поддерживать выбранный им образ жизни по любой причине.

Ведущий:

Всем привет и добро пожаловать в очередной эпизод «Money Travels», представленный Visa. В этой программе мы исследуем выдающиеся инновации в сфере цифровых финансов и то, как они меняют жизнь и средства к существованию людей по всему миру. Меня зовут Макс. Сегодня мы обсудим вопрос: как преодолеть разрыв между традиционными банками и быстро развивающимися рынками, чтобы экономические возможности стали доступны каждому и везде.

Помочь мне разобраться в этом вопросе согласилась Сесилия Тамез, директор по стратегии и руководитель отдела обработки данных в Euronet Worldwide, управляющая обширной глобальной сетью, включающей такие бренды, как Ria, XE и Dandelion.

Мы поговорим о том, почему традиционные банки исторически избегали рынка ремиттансов; как развивающиеся экономики успешно обогнали Запад; и о грандиозном видении, соединяющем две системы, — превращении сети денежных переводов в AWS для движения денег. Сесилия, добро пожаловать на нашу программу.

Сесилия:

Спасибо.

Ведущий:

Прежде чем мы начнем, у нас есть новый сегмент блиц-опроса. Первый вопрос: если бы у вас была возможность за одну ночь отменить одну финансовую инфраструктуру, что бы вы выбрали?

Сесилия:

Я бы выбрала традиционный корреспондентский банкинг. Платеж не должен проходить через три промежуточных звена, чтобы попасть из одной страны в другую. Такая модель не работает.

Ведущий:

Какую самую устаревшую финансовую практику люди до сих пор считают нормой?

Сесилия:

Я считаю, что это когда платеж идет медленнее, чем отправка текстового сообщения. Он использует тот же интернет и те же технологии. В середине действительно много координации и организации, но все это можно автоматизировать. Это должно быть так же быстро, как текстовое сообщение.

Ведущий:

Есть ли какое-нибудь отраслевое клише, которое вас раздражает?

Сесилия:

Ну, скажу прямо; это может прозвучать немного спорно — я выберу «банковское обслуживание для не охваченных банковскими услугами». Я знаю, что у этого термина благие намерения, но считаю, что сама перспектива «не охваченных банковскими услугами» несколько ошибочна, потому что те, кого мы так называем, на самом деле живут в регионах с высокоразвитой платежной инфраструктурой. Они создают альтернативные каналы и обходят различные традиционные системы.

Поэтому мой аргумент таков: по-настоящему не охваченными банковскими услугами становятся сами банки — не подключившись к новым системам, они оказываются исключенными из современной экономической деятельности.

Ведущий:

Я должен спросить: как бы вы их назвали?

Сесилия:

Во многих случаях они «альтернативно охвачены банковскими услугами» — получают банковские услуги другим способом. Кения — отличный пример: 95% домохозяйств имеют доступ к мобильным кошелькам; они могут полноценно участвовать в цифровой экономике и не исключены из деятельности, необходимой для поддержания средств к существованию. Но я думаю, что этот термин скрывает одно допущение: будто «наличие банковского обслуживания» — ключевой фактор; на самом деле ключевой вопрос в том, подключены ли вы к цифровой экономике и современной экономике.

Ведущий:

Этот вопрос, вероятно, связан со следующим — какое самое распространенное заблуждение о ремиттансах?

Сесилия:

Это мнение, что ремиттансы — всего лишь нишевые платежи, небольшой, хлопотный и малозаметный платежный бизнес. Я думаю, это мнение меняется, но исторически ремиттансы действительно были неформальными платежами, поэтому они не учитывались, не были видны и были полностью невидимы. Именно поэтому многие традиционные финансовые институты не удовлетворяли эти потребности по-настоящему: это было слишком сложно.

Но реальность такова, что три четверти мировых потребительских платежей направляются в страны с низким и средним уровнем дохода — это означает, что финансовые институты, не обслуживающие этот рынок, скорее всего, упускают очень большую часть доступного рынка. Так что это действительно возможность; эти платежи очень важны. Я думаю, многие институты уже начали это осознавать и видеть пробел.

Ведущий:

Я тоже должен спросить вас об этом. Я говорил со многими людьми и друзьями, особенно с теми, для кого английский не родной; слово «ремиттансы» для них ничего не значит — они не используют его для описания денежных переводов. Это действительно интересно, не так ли?

Сесилия:

Да. Я думаю, это проистекает из идеи «разделения». Видите ли, когда мы говорим об экспатах, мы говорим о денежных переводах; но когда мы говорим о ремиттансах, мы называем другую сторону мигрантами. В различении мигрантов и экспатов смешивается слишком много предвзятых представлений — хотя на самом деле, будучи экспатом, я и есть мигрант.

Этот образ мышления сохраняется и приводит к тому, что мы разделяем денежные переводы и ремиттансы. Однако я считаю ценным признать, что они действительно различаются. Когда речь идет о ремиттансах, обычно имеется в виду, что мигранты отправляют деньги из стран с высоким уровнем дохода в страны с низким и средним уровнем дохода. Я пришла из XE, где мы в основном занимались переводами между странами с высоким уровнем дохода, и эти клиенты обычно отправляли деньги самим себе; а клиенты ремиттансов обычно отправляют деньги, чтобы помочь семье и поддержать средства к существованию.

Так что наша терминология действительно различается. Это слово несет определенное бремя, но и определенный смысл — они действительно разные.

Ведущий:

Полностью согласен. Итак, последний вопрос блиц-опроса: что дает вам надежду на будущее, что мы сможем заставить деньги людей работать эффективнее для большего числа людей?

Сесилия:

Сам факт, что мы можем сидеть здесь и говорить о совместимости, показывает, что люди уже осознали: глобальная координация и соединение всех — это очень важная возможность. Тех, кто традиционно был не охвачен банковскими услугами, и тех, кто теперь получает банковские услуги через альтернативные каналы, мы подключаем к возможностям; в то же время мы подключаем страны с высоким уровнем дохода к возможностям, которые эти люди могут предложить.

Поэтому я думаю, что в конечном счете все сводится к снижению трения на пути к чему-то лучшему. Честно говоря, видя, как быстро развиваются развивающиеся рынки, я верю, что это очень захватывающая возможность для всех.

Ведущий:

Отлично. Теперь первый вопрос о финансовой инклюзивности. Мы говорили о ремиттансах; трансграничные ремиттансы — краеугольный камень финансовой инклюзивности, верно? Помнится, вы упомянули, что 78% розничных трансграничных платежей направляются в страны с низким и средним уровнем дохода, верно? И традиционные банки, вероятно, уже ушли с этого рынка, а такие компании, как ваша, выросли именно благодаря этому заброшенному рынку.

Итак, мой вопрос: почему они не обслуживают такую огромную клиентскую базу?

Сесилия:

Я думаю, причин три уровня. Первая — это действительно сложно. Знаете, чем больше коридоров вы напрямую поддерживаете, тем с большим количеством регуляторных сред приходится иметь дело, а банки традиционно не склонны к риску. Поэтому отправка денег в страны с низким и средним уровнем дохода, где местное банковское обслуживание развито слабо, для них действительно очень сложная задача. Вторая проблема — по мере того как ситуация начала смещаться в сторону альтернативных каналов — я думаю, это технологии.

Банки скованы устаревшими системами, и модернизация систем затруднена. Это не значит, что они не могут этого сделать; в последние годы многие банки быстро адаптировались, но долгое время технологическая трансформация была для них очень трудной, так что это был лишь еще один пункт в длинном списке задач, ожидающих модернизации, и они не считали его важным. Как я уже говорила, они не придавали этому значения, потому что значительная часть этих платежей неформальна и банки их не видят.

Поэтому они думали, что всегда сосредоточены на странах с высоким уровнем дохода — вот мои клиенты, вот что им нужно. А теперь они осознают: во-первых, есть огромное количество клиентов, которых они могли бы обслуживать, но упустили, потому что не построили эти связи; во-вторых, даже некоторые из их существующих клиентов начали пользоваться другими сервисами, и это тоже потерянный доход для них.

Поэтому я думаю — судя по нашим разговорам со многими банками — многие банки уже осознали, что это пробел, и что он действительно очень важен; в то же время осведомленность растет, и G20 активно продвигает обеспечение лучшей совместимости между мгновенными платежами и альтернативными каналами в экосистеме.

Ведущий:

Логично. Однако это одновременно огромная возможность и огромный спрос для всех, кто пользуется решениями для ремиттансов, верно? Мы опубликовали отчет — на самом деле, позже в этом году, в сентябре, мы выпустим новую версию — показывающий, что число людей, зависящих от ремиттансов, растет. Думаю, нам больше не следует называть это развивающимися рынками; это скорее растущие рынки, и технологии в них достигли поразительного прогресса. Вы только что говорили о том, как развивались технологии и насколько инновационны эти рынки.

Поэтому я хочу спросить: как этим развивающимся рынкам удалось совершить скачок, обогнав Запад?

Сесилия:

Если оглянуться на эти рынки, они исторически были не охвачены банковскими услугами — в этих регионах банки были практически единственным вариантом. У них были технологические проблемы, проблемы с подключением к сети и даже такие простые вещи, как проверка личности в отдаленных районах. Поэтому я думаю, что отправной точкой стала Кения, где примерно в 2007 году появилась M-Pesa, и правительство создало новый тип банковской лицензии. Они поняли, что этот телекоммуникационный оператор соединил так много людей через один мобильный телефон.

Поэтому правительство ввело этот новый облегченный тип банковской лицензии, позволяющий людям хранить деньги на телефоне, как при пополнении счета телефона, — но они перепрофилировали это в кошелек. В Кении это имело выдающийся успех: в 2007 году уровень проникновения банковских услуг составлял всего 17%, а сегодня, как я уже говорила, 95–96% домохозяйств имеют мобильные кошельки.

Позже Индия, увидев это, создала собственный India Stack, который развивается с 2009 года. Поэтому я думаю, что это инновация поверх инновации, шаг за шагом создающая все это. Но я считаю, что значительная часть также обусловлена глубоким участием правительства и регуляторов, которые продвигали эту трансформацию. Это не просто вопрос бизнеса; это усилия государства по модернизации экономики и соединению возможностей. Поэтому я думаю, что примерно так это и началось.

Это сработало в тех регионах, потому что у них была доступная инфраструктура, и они решали некоторые очень базовые проблемы — проблемы, которые для нас легко решаемы, но для них были значительными и сложными. Все развивалось постепенно, и сегодня это превратилось в то, что они обладают самыми передовыми платежными технологиями в мире, настолько передовыми, что страны с высоким уровнем дохода пытаются их догнать.

Ведущий:

Хм, это интересно. Возвращаясь к ремиттансам: им все еще нужно стыковаться с традиционными системами Запада, верно? Так что же происходит, когда такая стыковка действительно необходима?

Сесилия:

Итак, я думаю, что базовый взгляд, который нам нужен при преодолении этого разрыва, таков: это финансовая возможность для каждого участника. Это не благотворительность и не спасение кого-то. Это соединение, объединение людей. Поэтому я считаю, что действительно ключевой вопрос: как нам решить проблему совместимости? Как нам спроектировать масштабируемость между традиционными и современными системами, чтобы построить эти связи?

Именно отсюда появился наш продукт Dandelion — по сути, он обеспечивает совместимость от традиционных систем к современным. Теперь он может больше: не только обеспечивать более высокую совместимость между различными каналами, но и модернизировать традиционные корреспондентские банковские системы, с которыми мы исторически работали.

Ведущий:

Думаю, сейчас самое время спросить вас об этом — для наших слушателей, что такое RIA? Чем вы занимаетесь? И какова цель всего этого? Мне очень нравится эта история, и я надеюсь, вы подробно расскажете ее слушателям.

Сесилия:

RIA — одна из крупнейших компаний денежных переводов в мире. Мы обслуживаем 200 стран и территорий, масштаб очень большой. Мы можем осуществлять мгновенные платежи на банковские счета, платежи на кошельки, а также наличные платежи — у нас крупнейшая в мире сеть наличных платежей. Идея, которая действительно породила этот бизнес, заключалась в преодолении разрыва в финансовой инклюзивности.

Изначально он был сосредоточен на наличных платежах, то есть люди без банковских счетов вносили наличные в одном месте, а затем снимали наличные в другой стране, где находились их семьи. Но по мере того как страны с низким и средним уровнем дохода начали модернизироваться, мы также начали диверсифицировать наши каналы. Там, где наличные платежи затруднены, мы начали открывать банковские счета, поддерживать дебетовые карты и подключать мобильные кошельки. Поэтому я думаю, что самое замечательное в этом бизнесе — то, что мы можем обслуживать все эти регионы через единый API.

Особенно прекрасно в нашей культуре то, что это компания «создано нами, для нас». Посмотрите на людей, составляющих RIA, — мы все мигранты. Значительная часть нашего бизнеса поддерживается людьми, которых мы обслуживаем. Поэтому, просыпаясь каждое утро и начиная работу, мы думаем о том, кому мы помогаем, — мы сами когда-то были этими людьми. Поэтому наша работа действительно значима и ориентирована на миссию, потому что мы решаем именно те проблемы, с которыми лично столкнулись при переезде через границы.

И это пронизывает всю компанию вплоть до руководства. Я часто говорю, что это похоже на заседание ООН — у нас есть представители из Африки, Азии и со всего мира, занимающие важные руководящие должности, влияющие на направление развития бизнеса.

Ведущий:

Я хочу убедиться, что наши слушатели понимают — в конце концов, ясность — это ключ, — не могли бы вы привести несколько реальных, конкретных, осязаемых примеров того, какие проблемы вы решаете каждый день?

Сесилия:

Мы помогаем людям переводить деньги. Но когда вы углубляетесь в то, что это значит для человека, вы обнаруживаете, что это действительно трогательные вещи. Если вы отправляете деньги, чтобы помочь человеку, оказавшемуся в медицинском кризисе и не способному помочь себе; если вы отправляете деньги, чтобы на столе была еда, чтобы дать людям образовательные возможности и помочь им выбраться из бедности, — мы помогаем людям улучшать условия жизни. Эта миссия действительно вдохновляет и наполняет силой, и мы несем эту веру; многие из нас лично пережили и понимают эти ситуации.

Именно этот аспект наполняет страстью всех в этой отрасли. Позвольте привести недавний реальный пример — землетрясение в Венесуэле. Одной из самых больших проблем при землетрясении было то, как люди получают деньги. Если банковская инфраструктура рушится, как помочь людям получить необходимое для выживания — купить еду, получить припасы, получить воду? Поэтому, как только это произошло, мы немедленно приняли меры: мы отменили комиссии, чтобы переводы в Венесуэлу не создавали дополнительных расходов.

Мы сделали это, потому что знали, что можем изменить мир к лучшему, и это действительно важно; людям это нужно — им это нужно до сих пор. Поэтому быстрая мобилизация и поиск способов помочь нуждающимся — это очень мощный и значимый поступок для нашей компании и лично для меня. Я искренне верю, что это очень ценно.

Ведущий:

Ух ты, я не знал, что вы это делали. Это... я имею в виду, вы действительно потрясающие. Мой следующий вопрос на самом деле более личный, потому что вы как человек тоже сталкивались с этими проблемами, верно? Поэтому мне очень хочется узнать больше о вашем прошлом и о том, как оно сформировало все, что вы делаете сегодня, и вашу решимость решать эти проблемы.

Сесилия:

Я «трижды мигрантка». Я родилась в Мексике, поэтому мой первый опыт миграции — переезд в Канаду в возрасте 8 лет, будучи ребенком. Миграция в детстве совершенно отличается от взрослой, потому что дети изолированы от многих стрессов и боли — их несут ваши родители или те, кто мигрирует вместе с вами. Поэтому ребенок переживает больше культурный шок, языковые барьеры и тому подобное. Во взрослом возрасте я иммигрировала в две разные страны. Некоторое время я жила в Великобритании, затем вернулась в Канаду, а позже переехала в США.

В каждой стране были разные проблемы. Например, я помню, что охват банковскими услугами в Великобритании составлял около 98%, но как мигрант с работой, поддержкой компании и юридической поддержкой — у меня была вся необходимая поддержка — я обнаружила, что открыть банковский счет чрезвычайно сложно. А без банковского счета все остальное становится чрезвычайно трудным. Без IBAN я не могла снять жилье; без жилья я не могла получить IBAN; затем, не имея адреса, я не могла получить номер телефона; а без телефона я не могла открыть банковский счет.

Так что это замкнутый круг — когда вы пытаетесь переехать в новую страну, все предполагают, что эти вещи уже должны быть на месте. Но реальность такова, что вам приходится координировать все одновременно. Это был первый урок, который я усвоила во взрослом возрасте: насколько сложно справляться с этими административными делами — и это при полной поддержке компании. Переехав в США, мне удалось открыть банковский счет — хотя, думаю, сейчас это стало сложнее. Тогда банк был готов открыть мне счет, но разобраться с различными платежными системами все равно было очень хлопотно.

Поскольку я только что переехала и еще не была готова покупать жилье, я сняла квартиру. В Канаде у нас есть e-Transfer, позволяющий переводить деньги по одному адресу электронной почты. Я очень привыкла к возможности легко и без комиссий совершать электронные платежи. Но после переезда в США это не работало — если только вы не в одном банке, это совершенно бесполезно.

Однажды мне нужно было заплатить арендную плату домовладельцу, и я думала, что уже отправила платеж, но оказалось, что это была лишь инструкция отправить чек — в США до сих пор пользуются чеками, знаете, это и есть то, что мы называем традицией. Поэтому настоящая трудность заключалась в адаптации к культурным привычкам платежных систем разных стран; кроме того, я думаю, каждый аспект тоже был очень сложным, потому что вы одновременно строите жизнь с нуля и удивляетесь, как много административных мелочей мы принимаем как должное.

Ведущий:

Действительно. Мне очень нравится личный оттенок вашего опыта, потому что я искренне верю, что когда вы наполняете работу смыслом, она становится лучше и ценнее, верно? Вы пришли в Ria и, делая все это, вы также строите эту систему совместимости — какова общая картина? Какова грандиозная цель всего этого? Да, вы решаете проблемы сообщества мигрантов, хотите сделать это проще и доступнее. Но какова общая стратегия для достижения всего этого?

Сесилия:

Говоря о том, «как», это на самом деле интересно, потому что мы создавали технологии для собственного использования. Настоящая цель создания этой инфраструктуры заключалась в том, чтобы создавать лучшие продукты и обслуживать наших клиентов способами, которые иначе были бы невозможны. Мы постоянно заполняли пробелы, и суть этого бизнеса — находить недостаточно обслуживаемые уголки. Но по мере того как мы продолжали инвестировать, мы превратили Dandelion в действительно выдающуюся сеть.

Изначально мы создавали ее для Ria, но потом поняли, что другие, возможно, тоже захотят такой сервис. У многих банков и финтех-компаний нет сети, которую мы строили тридцать лет, и они действительно могли бы извлечь из нее пользу.

Так что, знаете, все началось с ремиттансов, но затем мы действительно начали эволюционировать к идее: любой, кому нужно заплатить кому-либо в любой точке мира — будь то через традиционные или нетрадиционные каналы, — мы можем это сделать для них. Поэтому мы действительно превратились из компании денежных переводов в компанию трансграничных платежей.

Мы также постоянно расширяем сценарии использования, поддерживая не только C to C, то есть от человека к человеку, но и C to X, B to X и B to B to X. Это означает, что мы позволяем финтех-компаниям и банкам хорошо обслуживать своих клиентов, и это действительно дает нам возможность помогать большему числу людей в мире, например малому бизнесу, которому нужно платить зарубежным поставщикам, или продавцам, которые хотят платить потребителям.

Самым быстрорастущим сегментом трансграничных платежей являются платежи от бизнеса потребителям, и в странах с низким и средним уровнем дохода это огромный пробел и главный драйвер, побуждающий многие финансовые институты его заполнять.

Ведущий:

Кстати, при подготовке к сегодняшнему разговору вы упомянули, что создаете «AWS в сфере движения денег». Не могли бы вы рассказать об этом подробнее?

Сесилия:

Когда мы только запускали этот бизнес, мы были очень воодушевлены. Мы знали, что это огромная возможность, но тогда мало компаний делали то, что делали мы, поэтому люди были немного сбиты с толку, потому что не осознавали проблему, с которой сталкиваются. Как только они обнаруживали этот пробел, они понимали, что действительно нуждаются в наших услугах. И когда мы объясняли, для многих это был момент «озарения». Например: наша платежная сеть для нас — как AWS для Amazon.

Amazon построил инфраструктуру для продажи книг, затем решил продавать не только книги, потом решил продавать товары других продавцов, а затем осознал — смотрите, инфраструктура, которую мы построили для поддержки масштаба, на самом деле является выдающейся технологией, и мы тоже можем ее продавать. Момент «озарения» с продуктом Dandelion был похожим: мы построили рельсы для поддержки собственных продуктов, а затем поняли, что созданная нами инфраструктура, рельсы и возможности подключения достаточно мощны, чтобы ими могли пользоваться другие компании.

Поэтому мы превратили наши ключевые возможности в продукт, и теперь он называется Dandelion.

Ведущий:

Я хочу поговорить о сложности, но更重要的是 о важности комплаенса — потому что вы только что упомянули традиционные банки, и мы знаем, что бремя или ответственность за комплаенс и регулирование чрезвычайно важны, и иногда именно они мешают запуску услуг или отпугивают первопроходцев. Как вы решаете эту проблему? Начиная с Dandelion, но, возможно, и в более широком смысле?

Сесилия:

Да. Я имею в виду, что в нашем основном бизнесе мы обрабатываем эти платежи, поэтому мы должны обеспечивать защиту от мошенничества и отмывания денег. Это огромный риск в отрасли, и мы должны относиться к нему серьезно. И нам повезло, что мы всегда были на правильной стороне комплаенса. Но это не только удача; это также стратегия и инвестиции. У нас очень талантливая команда комплаенса, и в программе комплаенса есть очень компетентный руководитель, который действительно понимает, что для работы с такой сложностью и масштабом мы должны поддерживать мгновенные платежи.

И в этом заключается ограничение — без мгновенного комплаенса не бывает мгновенных платежей. Но сложность и масштаб этого огромны, поэтому мы совместно с моей командой по обработке данных создали ИИ-платформу, которая позволяет нам с хирургической точностью выявлять финансовые преступления и управлять ими, чтобы снизить трение. Итак, по-настоящему побеждают те компании, которым почти не нужно блокировать или ограничивать качественных клиентов: чем меньше мы связываемся, блокируем или накладываем ограничения, тем успешнее компания и тем довольнее клиенты. Другой аспект — это чисто масштаб.

Сейчас много разговоров о том, что может делать ИИ, и некоторые настроены позитивно, а некоторые негативно. Наш взгляд таков: ИИ может принести нам тройную ценность в комплаенсе. Он повышает нашу точность, одновременно снижая ложные срабатывания и пропуски; он повышает скорость — благодаря ИИ мы можем действительно обеспечить мгновенные платежи и мгновенные решения; и он снижает трудозатраты, позволяя нам точно масштабироваться. Так что это действительно прекрасный опыт. Наша самостоятельно созданная ИИ-платформа комплаенса достигла выдающихся результатов, и это действительно путь в будущее.

Ведущий:

Я хочу сменить тему и задать вам этот вопрос. Потому что геополитическая обстановка меняется каждый день и, возможно, более неопределенна, чем когда-либо. Ограничений на физическую миграцию или удобство трансграничного перемещения становится все больше. Так как же решение проблемы платежной инфраструктуры прокладывает путь к будущему глобальной работы? Как это помогает людям по всему миру продолжать работать наилучшим образом, где бы они ни жили?

Сесилия:

Я думаю, это очень интересная эволюция, и я верю, что она началась с пандемии и удаленной работы. Раньше люди理所当然 считали, что миграция нужна для работы — люди из стран с низким и средним уровнем дохода мигрируют в страны с высоким уровнем дохода в поисках возможностей. Но один из уроков, который мы усвоили, заключается в том, что удаленная работа вполне возможна; можно иметь команду, распределенную по разным местам, и при этом оставаться эффективным. Из этого следует, что если у нас есть правильные технологии — а из-за обстоятельств огромные инвестиции пошли в технологии поддержки удаленной работы; если бы не пандемия, мы, возможно, до сих пор исследовали бы это.

Итак, внезапно у нас появилась инфраструктура для поддержки удаленной работы, позволяющая нам вести такие разговоры из разных стран. С тех пор я почувствовала, что, возможно, работникам больше не нужно переезжать; возможно, мы можем позволить работе «переехать» к людям. Это очень значительный сдвиг в мышлении, и я верю, что он имеет смысл. В то же время с появлением ИИ иммиграционная политика начала ужесточаться, потому что правительства опасаются безработицы. Много разговоров о том, что ИИ вызывает безработицу, поэтому правительства внезапно начали думать: мы должны ограничить иммиграцию и оставить рабочие места своим гражданам.

Но реальность такова, что эта идея несколько ошибочна, потому что спрос на таланты из других стран все еще существует, и этот спрос не исчезнет из-за закрытия границ. Но в конечном счете, я думаю, мы видим, что «работа» переезжает, а не «люди». И fundamentally деньги по-прежнему должны пересекать границы. Поэтому одна из вещей, которые мы делаем, — это обслуживание всего спектра клиентов, позволяя бизнесу платить потребителям и обеспечивая плавность платежей по всему спектру. С другой стороны, бизнесу по-прежнему нужно заполнять эти позиции и привлекать эти таланты.

В некоторых областях, например в науке о данных, нанимать действительно очень сложно; эти навыки пользуются высоким спросом. Когда я нанимаю, я смотрю на их талант и доступность, и не важно, из какой они страны. Поэтому идея «интернационализации самой работы» меняет наш традиционный взгляд на иммиграцию.

Ведущий:

Так как же вы решаете эту проблему? Как вы обеспечиваете, чтобы в конечном итоге, где бы человек ни жил и на какую компанию ни работал, он мог получать вознаграждение по месту жительства?

Сесилия:

Я думаю, именно в этом сила нашего продукта: мы предлагаем встроенные платежи вместе с партнерами по расчету зарплаты, а также сотрудничаем с банками и финтех-компаниями, чтобы платежи происходили. Поэтому настоящий ключ в том, что если у вас есть платежная магистраль, обеспечивающая совместимость во многих сценариях использования, вы решаете проблему для всех: не только для нашего бизнеса, ориентированного непосредственно на потребителя, но мы решаем ее на оптовом уровне, позволяя любой компании или финансовому институту, которым нужно удовлетворить эту потребность, осуществлять эти платежи.

Спрос в этой области чрезвычайно разнообразен, и существует множество способов встраивания, интеграции и совместного создания этих платежей. В этом прелесть нашего решения — Dandelion использует подход API-first, но мы можем интегрироваться множеством различных способов, чтобы удовлетворить все меняющиеся потребности. Эти потребности быстро меняются, но по сути это означает: компания может иметь мультивалютные кошельки, осуществлять локальные платежи или локальные сборы; она может платить на мобильные кошельки или карты, позволяя получателю выбирать предпочтительный способ оплаты.

Ведущий:

Думаю, это возвращает нас к вашей миссии, верно?

Сесилия:

Я верю, что наша миссия действительно заключается в том, чтобы помогать людям, живущим международной жизнью, — тем, кто финансово нуждается в международных связях, — быть финансовым партнером наших клиентов и по-настоящему поддерживать их образ жизни, по какой бы причине им ни понадобилась эта помощь.

Ведущий:

Сесилия, большое спасибо, что пришли сегодня на программу. Мне очень понравился этот разговор. Еще раз огромное спасибо.

Сесилия:

Спасибо, Макс.

Ведущий:

На этом наш эпизод на этой неделе завершается. Если вы хотите продолжить разговор, вы можете следить за мной в LinkedIn. И, конечно, не забудьте подписаться на программу в Spotify и на YouTube. В следующем эпизоде я продолжу исследовать цифровые финансовые инновации, меняющие жизнь. Поэтому, куда бы ни привело вас ваше путешествие, не забудьте настроиться на следующий эпизод «Money Travels», представленный Visa.