شريك في Haun Ventures: وكلاء الذكاء الاصطناعي والعملات المستقرة يعيدون تشكيل صناعة التأمين
chaincatcherالمؤلف الأصلي: كريس آهن، شريك في Haun Ventures، ومدير تنفيذي سابق في GitHub
ترجمة: جياهوا، ChainCatcher
عمالقة صناعة التأمين القادمون
تُعد صناعة التأمين واحدة من أكبر الصناعات في العالم. تمثل أقساط التأمين العالمية حوالي 7% من الناتج المحلي الإجمالي العالمي، أي ما يقرب من 7.8 تريليون دولار سنويًا. وهذا الحجم يتجاوز حتى الناتج المحلي الإجمالي لألمانيا، ثالث أكبر اقتصاد في العالم.
صناعة التأمين ضخمة جدًا لأن كل أسرة وشركة تقريبًا هي عميل لشركات التأمين. الرهون العقارية السكنية، والشاحنات التي تنقل البضائع، والجراحون الذين يدخلون غرف العمليات، والمصانع التي تجمع الهواتف المحمولة، كلها تعتمد على التأمين. معظم الناس لا يفكرون في التأمين إلا عندما يحدث خطأ ما، لكنه في الواقع شبكة أمان غير مرئية تدعم الاقتصاد.
صناعة التأمين قديمة بشكل استثنائي أيضًا. تأسست العديد من شركات التأمين المعروفة في الولايات المتحدة وأوروبا في القرن التاسع عشر، مثل Prudential plc التي تأسست عام 1848، وMassMutual التي تأسست عام 1851، وMetLife التي تأسست عام 1868. حتى شركات التأمين الأحدث نسبيًا لها عقود من التاريخ: تأسست شركتا التأمين على السيارات الرئيسيتان في الولايات المتحدة State Farm وAllstate في عشرينيات وثلاثينيات القرن العشرين على التوالي، بينما تأسست UnitedHealth في سبعينيات القرن العشرين.
في الاقتصادات الناضجة، لم تظهر تقريبًا أي شركات تأمين عملاقة جديدة منذ عقود.
السبب هو أن التغيرات الاجتماعية والاقتصادية أو التكنولوجية الواسعة النطاق فقط هي التي يمكن أن تخلق فرصًا كبيرة بما يكفي للوافدين الجدد. وفورات الحجم هي خاصية متأصلة في صناعة التأمين، والقيمة الأساسية للتأمين تكمن في قدرة شركات التأمين على الوفاء بالتزاماتها بالدفع عند حدوث الخسائر.
في الواقع، غالبًا ما تكون الميزانيات العمومية الأكبر والقدرة الأقوى على تحمل المخاطر أكثر أهمية من التغيرات الاجتماعية والاقتصادية التدريجية أو التحسينات التكنولوجية. لهذا السبب ظهر آخر عمالقة التأمين الجدد في الصين في أواخر الثمانينيات وأوائل التسعينيات. في ذلك الوقت، نمت Ping An وChina Pacific Insurance تدريجيًا جنبًا إلى جنب مع التحول الاقتصادي الهائل في الصين.
ومع ذلك، أعتقد أننا حاليًا في خضم ثلاثة تحولات تكنولوجية مهمة تفتح نوافذ فرص لشركات تأمين عملاقة جديدة:
وكلاء الذكاء الاصطناعي يعيدون هيكلة عمليات شركات التأمين؛
الأصول الرقمية توسع تغطية منتجات التأمين؛
الاكتشافات العلمية تغير المخاطر الأساسية التي تحتاج شركات التأمين إلى تحملها.
وكلاء الذكاء الاصطناعي: الموظفون المثاليون في صناعة التأمين
التحول التكنولوجي الكبير الأول هو وكلاء الذكاء الاصطناعي.
يعتمد كل جانب تقريبًا من جوانب شركة التأمين على المستندات والمواد. طلبات التأمين هي في الأساس مجموعة من المواد التي يملؤها العملاء ويصرحون بها، بينما تتطلب طلبات المطالبات وثائق لشرح حالة الخسارة وتقديم الأدلة ذات الصلة. تحتاج مراجعات المطالبات إلى مقارنة الوثيقة الأصلية مع طلب المطالبة لتحديد ما إذا كان ينبغي دفع التعويض ومقدار ما يجب دفعه.
من هذا المنظور، شركات التأمين هي في الأساس آلات تتخذ القرارات من خلال معالجة المواد.
حتى وقت قريب، كانت مستندات التأمين لا تزال تُعالج يدويًا في المقام الأول.
على سبيل المثال، في طلبات التأمين، يمر الطلب عادةً أولاً عبر فريق الاكتتاب، بما في ذلك مساعدو الاكتتاب والمكتتبون المبتدئون، الذين يتحققون مما إذا كانت المواد كاملة، ثم يتم تسليمه إلى موظفي التسعير لحساب الأقساط بناءً على محتوى الطلب، وأخيرًا يوافق عليه كبار المكتتبين لعرض الوثيقة بالكامل.
هذا هو خط التجميع اليدوي الذي يمر به طلب التأمين داخل شركة التأمين.
عندما تتكرر نفس العملية عبر طلبات المطالبات ومراجعات المطالبات وتمتد إلى سلسلة توريد كاملة تتكون من الوسطاء ووسطاء الجملة ومنظمات إدارة المطالبات الخارجية والوكلاء العامين المديرين وشركات إعادة التأمين، فمن السهل أن نفهم لماذا قد تستغرق أعمال التأمين عدة أيام أو حتى أسابيع من تقديم المواد إلى استلام نتائج المعالجة.
وكلاء الذكاء الاصطناعي لديهم القدرة على تغيير صناعة التأمين لأنهم يستطيعون معالجة كميات هائلة من المواد بسرعة واتخاذ القرارات بناءً على ذلك.
بالنسبة لشركات التأمين، فإن دمج وكلاء الذكاء الاصطناعي في العمليات اليومية لا يمكن أن يقلل التكاليف ونسب المصروفات فحسب، بل يقصر أيضًا أوقات معالجة الأعمال بشكل جذري. عندما يمكن تقديم عروض أسعار لمواد التأمين المقدمة من الوسطاء في غضون ساعات قليلة بدلاً من أيام، فإن شركات التأمين التي تستجيب أولاً سيكون لها ميزة كبيرة في تأمين تلك الأعمال.
لن تختفي المستندات. ومع ذلك، فإن شركات التأمين التي يمكنها تحويل المواد إلى قرارات في غضون ساعات قليلة بدلاً من أيام ستعمل بكفاءة أكبر وتقدم منتجات تأمين أكثر تنافسية.
العملات المستقرة توسع تغطية التأمين
التحول التكنولوجي الكبير الثاني هو الأصول الرقمية، وخاصة تطبيق الأصول الرقمية في منتجات التأمين على الحياة والمعاشات.
تمثل منتجات التأمين على الحياة والمعاشات حوالي ثلث الحجم الإجمالي لسوق التأمين الأمريكي، أي ما يعادل 2.7% من الناتج المحلي الإجمالي للولايات المتحدة. على الرغم من أن منتجات التأمين على الحياة والمعاشات لها حجم سوق كبير في الولايات المتحدة، إلا أن معدلات التغطية في الأسواق الدولية أقل بكثير.
في الأرجنتين وتركيا، تمثل أقساط التأمين على الحياة حوالي 0.3% من الناتج المحلي الإجمالي لكل منهما، بينما يقترب المتوسط العالمي من 2%. هناك فجوة كبيرة في الحماية التأمينية بين البلدين.
ينبع هذا التفاوت جزئيًا من مشاكل العملات الشائعة في الأسواق الناشئة.
التأمين على الحياة هو التزام يستمر لعقود. إذا طُلب من المستهلكين قفل مدخراتهم في عقد مسعر بعملة قد تنخفض قيمتها بشكل كبير خلال حياتهم، فإن هذه المنتجات تفتقر بطبيعتها إلى الجاذبية.
في السنوات الأخيرة، أصبحت العملات المستقرة تدريجيًا حلاً لمشاكل العملات في الأسواق الناشئة.
توسع إجمالي المعروض من العملات المستقرة بنحو 2.5 مرة مقارنة بما كان عليه قبل ثلاث سنوات، ليصل إلى حوالي 300 مليار دولار. تشير التقديرات إلى أن حوالي ثلثي العملات المستقرة يحتفظ بها أفراد في الأسواق الناشئة. ينظر إليها المستخدمون المحليون على أنها أصل دولاري يمكن استخدامه فورًا وتحويله بسهولة، دون الحاجة إلى حساب مصرفي أمريكي.
منتجات التأمين على الحياة أو المعاشات المسعرة بالعملات المستقرة لديها القدرة على تضييق فجوة الحماية التأمينية في هذه الاقتصادات الناشئة.
بالنسبة للمودعين ذوي العملات المحلية المتقلبة الذين يحملون بالفعل عملات مستقرة، يصبح من الأسهل عليهم شراء منتجات المعاشات كأدوات ادخار أو شراء التأمين على الحياة لنقل الثروة والتخطيط العقاري.
مع استمرار اكتساب العملات المستقرة شعبية في الأسواق الناشئة، قد يستمر الطلب على منتجات الادخار والتأمين على الحياة في هذه المناطق في النمو.
لن تسد العملات المستقرة فجوة الحماية التأمينية على الفور، كما أنها تجلب مخاطر جديدة. ومع ذلك، فهي تعالج على الأقل حاجزًا هيكليًا مهمًا:
لم يعد المستهلكون بحاجة إلى تقديم التزامات مالية طويلة الأجل بعملة محلية لا يثقون في قدرتها على الحفاظ على قيمتها بمرور الوقت.
إعادة تعريف المخاطر
التحول التكنولوجي الثالث هو أن الاكتشافات العلمية تغير الافتراضات الرئيسية في النماذج الاكتوارية بوتيرة يصعب على شركات التأمين مواكبتها.
التأثير المحتمل للمركبات ذاتية القيادة على صناعة التأمين على السيارات هو حالة محددة.
تفيد تقارير Tesla أن مركبات Tesla المزودة بميزة القيادة الذاتية الكاملة (FSD) تتعرض لتصادم كبير في المتوسط كل 5.7 مليون ميل، بينما يتعرض السائق الأمريكي العادي لتصادم كبير كل 699000 ميل. هذا يعني أن المركبات المزودة بميزة FSD لديها فترة تصادم كبير أطول بنحو 7 مرات. وقد قدمت أعمال التأمين التابعة لشركة Tesla بالفعل خصومات على الأقساط للمركبات التي تُقاد بشكل أساسي باستخدام FSD في بعض الولايات. ومع ذلك، فإن معظم شركات التأمين على السيارات الأخرى لم تعكس هذا التغيير في تسعير أقساطها بعد.
وتيرة التقدم في تكنولوجيا القيادة الذاتية تتسارع، مما يوفر فرصًا للوافدين الجدد في السوق. يمكنهم تصميم وتسعير منتجات التأمين للمركبات ذات الصلة بناءً على تقييمات مخاطر مختلفة تمامًا.
الاكتشافات العلمية الأخرى لا تزال في مراحل مبكرة ولكنها قد تكون لها أيضًا آثار بعيدة المدى.
تمت الموافقة على أول أدوية من فئة GLP-1 من قبل إدارة الغذاء والدواء الأمريكية (FDA) في عام 2005. تقدر Munich Re أن أدوية GLP-1 يمكن أن تؤدي إلى تحسن سنوي في معدل الوفيات بنسبة 0.2% إلى 0.5% على مدى السنوات العشرين القادمة. علاوة على ذلك، لا تساعد أدوية GLP-1 بشكل كبير في إنقاص الوزن فحسب، بل تجلب أيضًا مجموعة من الفوائد الصحية ذات الصلة.
على سبيل المثال، بالنسبة للمرضى الذين يعانون من زيادة الوزن ولديهم مشاكل صحية قائمة، يمكن لهذه الأدوية أن تقلل من الأحداث القلبية الوعائية الرئيسية بنسبة 20%. تظهر الدراسات ذات الصلة أن أدوية GLP-1 قد تؤدي إلى تحسينات كبيرة في صحة القلب والأوعية الدموية.
نظرًا لأن أمراض القلب هي السبب الرئيسي للوفاة في الولايات المتحدة، فإن أدوية GLP-1 يمكن أن تغير بشكل كبير المخاطر التي تتحملها شركات التأمين الصحي والتأمين على الحياة.
بعيدًا عن هذه الحالات المحددة، السياق الأكبر هو أن التقدم العلمي نفسه يتسارع. من عام 2024 إلى عام 2025، من المتوقع أن يتضاعف عدد براءات اختراع الذكاء الاصطناعي المنشورة. يعكس النمو السريع في عدد براءات اختراع الذكاء الاصطناعي أيضًا أن هذه التكنولوجيا لا تزال تتطور بوتيرة متسارعة.
المتغيرات الرئيسية التي يعتمد عليها تسعير المخاطر تتغير بسرعة: كيف يقود الناس، وكم من الوقت يمكنهم العيش، وكيف تتطور الأمراض.
الخلاصة
قد تبدو صناعة التأمين هادئة لأن معظم شركات التأمين لها تاريخ طويل وجذور عميقة. ومع ذلك، فإن صناعة التأمين هي في الأساس شبكة أمان تدعم العمليات الاقتصادية وهي واحدة من أكبر الأسواق في العالم.
اليوم، تعيد ثلاثة تحولات تكنولوجية تشكيل صناعة التأمين من زوايا مختلفة:
الذكاء الاصطناعي يغير التكاليف التشغيلية وسرعات المعالجة لشركات التأمين؛
الأصول الرقمية تغير الفئات السكانية التي يمكن أن تصل إليها منتجات التأمين؛
التقدم العلمي يغير المخاطر التي تحتاج شركات التأمين إلى تحملها.
هذه القوى التكنولوجية الأساسية الثلاث تتقارب وتخلق ظروفًا مواتية لظهور شركات تأمين عملاقة جديدة لأول مرة منذ عقود.
هذا المحتوى لأغراض معلوماتية وتعليمية فقط، ولا يمثل نصيحة استثمارية تتعلق بـ BTCC. تبذل BTCC قصارى جهدها ولكنها لا تضمن صحة أو دقة أو أصالة المحتوى المذكور أعلاه.