対談 Cecilia Tamez：伝統的銀行とグローバル決済の新経済が出会うとき

著者：Payment 201

『Money Travels』シーズン4 第8話、Visa提供。何十年もの間、故郷に送金したい移民労働者は大きな摩擦に耐えてきた。伝統的銀行が彼らにサービスを提供したがらなかったからだ。この排除がむしろイノベーションの波を生んだ。新興経済はモバイルウォレットと即時ネットワークで西側を飛び越えたが、大きな相互運用性のギャップも残した。

今週のゲスト、Cecilia TamezはEuronet Worldwideの最高戦略責任者兼データサイエンス責任者で、Ria、XE、Dandelionを包含する巨大なグローバルネットワークを統括している。彼女自身が移民であり、時代遅れの金融システムを身をもって経験してきた。彼女の壮大なビジョンは、巨大な送金ネットワークを、伝統的銀行と銀行口座を持たない人々をつなぐ見えないインフラへと変えることだ。Riaがこの橋を架ける上でなぜ独自の強みを持つのか、AIがどのように国境を越えたコンプライアンスを静かに変えつつあるのか、そしてこのつながりが「仕事が人に移動し、人が仕事に移動しない」未来へどうつながるのかを議論した。

主な論点：

「駐在員の送金は資金移動、移民の送金は移民送金」——同じ事実でも、言葉が違えば背負う重みも違う。

移民送金はニッチではない。世界の消費者決済の4分の3が低中所得国へ流れており、これらは歴史的に非公式で、完全に見えていなかった。

本当に銀行サービスを受けていないのは銀行自身かもしれない——新しいシステムに接続しておらず、現代の経済活動から取り残されている。

クイック質問：一夜にして廃止できる金融インフラがあるなら、Ceciliaは伝統的なコルレス銀行業務を選ぶ。

ケニアのM-PesaからIndia Stackまで：政府が深く関与した飛躍的進歩により、新興市場は西側が今追いつこうとしている決済技術を発展させた。

Riaが30年かけて構築した決済ネットワークは、「資金移動のAWS」であるDandelionへと進化し、独自インフラから外部向け製品へと転換している。

タイムスタンプ：

00:00 お金の言語：なぜ彼らを移民と呼び、駐在員とは呼ばないのか

00:50 『Money Travels』へようこそ：金融サービスが行き届かない経済をつなぐ

01:43 クイック質問：伝統的なコルレス銀行業務を廃止する

03:33 移民送金への誤解：ニッチな決済ビジネスではない

04:30 駐在員と移民の違い：言葉の背後にある重み

05:40 相互運用性こそ希望：世界が一丸となって全員をつなぐ

06:26 なぜ伝統的銀行は移民送金市場を放棄したのか

09:23 飛躍的進歩の効果：新興市場が西側を追い越す方法

11:34 ギャップを埋める：伝統的システムと現代インフラの接続

12:40 Riaの内部：200カ国にサービスを提供する最大の現金決済ネットワーク

14:00 私たちが創り、私たちのために：移民が率いる金融サービス文化

15:07 実際の影響：医療危機から地震救援まで

16:56 3度の移民：金融排除の身をもって学んだ教訓

20:21 移民送金から国境を越えた決済へ：資金移動のAWSを構築

24:03 即時決済には即時コンプライアンスが必要：AIソリューション

26:13 仕事の未来：仕事が移動し、人は移動しない

29:11 グローバルな仕事を可能に：いつでもどこでも誰にでも支払う

30:43 使命：国際的な生活の金融パートナーになる

以下が今週のハイライトです：

駐在員と移民の言語 同じ国境を越えた送金でも、送金者が駐在員と呼ばれる場合は資金移動、移民と呼ばれる場合は移民送金と呼ばれる。Ceciliaは、移民と駐在員の区別には先入観が混ざりすぎていると語る——彼女自身、駐在員でありながら本質的には移民だ。この区別は「分断」の考え方を反映しているが、両者が確かに異なることも認めている。資金移動は通常、高所得国間の自分自身への送金を指し、移民送金は移民が家族を養うために故郷へ送るお金を指す。

移民送金はニッチではない 最大の誤解は、移民送金がニッチで面倒で目立たない決済ビジネスだと思われていることだ。歴史的に、それは非公式な決済であり、数えられず、見られず、完全に見えていなかった——だからこそ、多くの伝統的金融機関はこれらのニーズに真に応えてこなかった。難しすぎたからだ。現実には、世界の消費者決済の4分の3が低中所得国へ流れている。この市場にサービスを提供しない金融機関は、到達可能な市場の非常に大きな部分を逃している可能性が高く、多くの機関がこのギャップに気づき始めている。

本当に銀行サービスを受けていないのは誰か Ceciliaは業界の流行語「銀行サービスを受けていない人々に銀行サービスを」について率直に語る。私たちが銀行サービスを受けていないと呼ぶ人々は、実際には決済インフラが高度に近代化された地域に住んでおり、代替チャネルを構築して伝統的システムを迂回している。本当に銀行サービスを受けていない状態になりつつあるのは、銀行自身だ——新しいシステムに接続していないため、現代の経済活動から取り残されている。より正確な表現は「代替的銀行サービス」だ。ケニアでは95%の世帯がモバイルウォレットを持っている。重要なのは銀行口座の有無ではなく、デジタル経済に接続しているかどうかだ。

クイック質問：コルレス銀行業務を廃止する 一夜にして廃止できる金融インフラがあるなら、Ceciliaは伝統的なコルレス銀行業務を選ぶ——支払いが国から国へ移動するために3回も経由するべきではない。このモデルは機能しない。最も時代遅れの金融慣行は、同じインターネットを使っているのに、支払いがテキストメッセージを送るより遅いことだ。中間の調整や手配は自動化できる。テキストメッセージと同じくらい速くあるべきだ。

なぜ銀行は移民送金市場を放棄したのか 理由は3層ある。第一に複雑さ——サポートする回廊が増えるほど、対応すべき規制環境も増え、銀行はもともとリスクを嫌う。第二に技術——銀行はレガシー技術に縛られ、システムの近代化が難しく、移民送金は近代化を待つ長いリストの1項目にすぎない。第三に見えなさ——これらの支払いの多くは非公式な要素を含み、銀行は自社の顧客が高所得国にいると思っていたが、実際には多くの潜在顧客を逃し、既存顧客さえも他のサービスに移り始めていることに気づいた。

飛躍的進歩の出発点：ケニアとインド 出発点はケニアだ。M-Pesaは2007年頃に登場し、政府は新しい軽量銀行免許を創設し、通信事業者がチャージシステムをウォレットとして再定義することを可能にした。当時の銀行普及率はわずか17%だったが、現在では95%〜96%の世帯がモバイルウォレットを持っている。インドはその後、独自のIndia Stackを構築し、2009年から継続的に発展させてきた。Ceciliaは、政府と規制当局の深い関与が鍵だと強調する——これは単なるビジネスではなく、経済を近代化し、機会をつなぐための政府の取り組みだ。現在、これらの地域は世界で最も先進的な決済技術を持ち、高所得国が追いつこうとしている。

相互運用性が鍵 ギャップを埋めるために必要な基本的な視点は、これがすべての参加者にとっての金融機会であり、慈善事業ではないということだ。本当の問題は、伝統的システムと現代的システムの間のスケーラビリティをどう設計するか、そしてそれらのつながりをどう構築するかだ——それがDandelion製品の由来だ。今ではさらに多くのことができる。さまざまなチャネル間でより強力な相互運用性を提供するだけでなく、私たちが長年扱ってきた伝統的なコルレス銀行システムを近代化することもできる。

Ria：200カ国の現金決済ネットワーク

 Riaは世界最大級の送金会社の1つで、200の国と地域にサービスを提供している。銀行への即時支払い、ウォレットへの支払い、現金支払いが可能で、世界最大の現金決済ネットワークを持つ。このビジネスは当初、現金に焦点を当てていた。銀行口座を持たない人々が1つの国で現金を預け、家族が別の国で現金を引き出すことを可能にした。低中所得国が近代化するにつれ、Riaは銀行口座、デビットカード、モバイルウォレットを単一のAPIでカバーするようになった。文化的には、これは「私たちが創り、私たちのために」という会社だ——Riaを構成する人々は皆移民であり、自分たちが国境を越えて移動する際に直面した問題を解決している。

実際の影響と3度の移民 Ceciliaは最近の例を共有した。ベネズエラ地震の後、最大の課題は銀行インフラが崩壊したときに人々がどうお金にアクセスするかだった。Riaは即座に手数料を免除し、ベネズエラへの送金に追加コストがかからないようにした。彼女自身は「3度移動した」。8歳でメキシコからカナダへ移り、後にイギリスとアメリカへ移住した。イギリスでは、IBANがなければ家を借りられず、家がなければIBANを取得できないという行き詰まりを経験した。アメリカでは、慣れ親しんだe-Transferのような簡単な電子送金がなく、家賃を支払うには小切手を郵送する指示を出すだけだった——それが伝統だ。

資金移動のAWS Riaの技術は当初、自社利用のために構築された。自社製品をサポートし、サービスギャップを埋めるためだ。30年後、多くの銀行やフィンテック企業がこのネットワークを持っていないが、確かに恩恵を受けられることに気づいた。アマゾンが本を売るためにインフラを構築し、最終的に他の商品を売るように拡大したように、彼らは規模を支えるために構築したインフラが素晴らしい技術であり、販売できることに気づいた。Dandelion製品で経験した「ひらめき」の瞬間も似ている。自社製品を支えるレールを構築し、その後、私たちが作り出したインフラ、レール、接続能力が、他の企業が使えるほど強力であることに気づいた。

そこで私たちはコア能力を製品化し、今ではそれがDandelionと呼ばれている。

AIコンプライアンス：即時決済の制約 即時コンプライアンスがなければ、即時決済はない。Ceciliaのデータサイエンスチームは、外科手術のような精度で金融犯罪を検出し管理するAIプラットフォームを構築した。AIはコンプライアンスに3つの価値をもたらす。正確性（誤検知と見逃しを同時に削減）、速度（真の即時決済と即時意思決定を実現）、労働コスト（精密なスケーリング）。本当に勝てる企業は、優良顧客をほとんどブロックしたり制限したりする必要がない企業だ——そうしたことを減らせば減らすほど、企業は成功し、顧客は満足する。

仕事の未来：仕事が移動し、人は移動しない パンデミックとリモートワークは、移民は仕事のためにあるという暗黙の前提を変えた。リモートワークが可能になった今、仕事が人に「移動」できるかもしれない。一方で、AIは移民政策を引き締めている——政府は失業を懸念し、仕事を自国民に残したいと考えているが、他国の人材への需要は国境が閉じても消えない。企業は依然としてデータサイエンスなどの人気職を埋める必要があり、Ceciliaは出身国に関係なく、才能と可用性を重視している。お金は依然として国境を越えて流れる必要があるため、組み込み決済とグローバル給与インフラにより、誰でもどこに住んでいても報酬を受け取れるようになる。

Cecilia：駐在員について話すとき、私たちはそれを資金移動と呼びます。しかし移民送金について話すとき、相手を移民と呼びます。移民と駐在員を区別する際には、先入観が多すぎると思います。実際、駐在員として、私は本質的に移民です。

歴史的に、移民送金は非公式な決済だったため、数えられず、見られず、完全に見えていませんでした。この市場にサービスを提供しない金融機関は、到達可能な市場の非常に大きな部分を逃している可能性が高いです。多くの機関がこれに気づき始め、ギャップを見始めていると思います。私たちの使命は、経済的に国際的なつながりを必要とする人々を支援すること——顧客のそばにいる金融パートナーとなり、彼らがどんな理由であれ選んだライフスタイルをサポートすることだと信じています。

ホスト：

皆さん、こんにちは。Visa提供の『Money Travels』の別のエピソードへようこそ。この番組では、デジタル金融の驚くべきイノベーションと、それが世界中の人々の生活や生計をどう変えているかを探ります。私はMaxです。今日は、伝統的銀行と急速に発展する新興市場のギャップをどう埋め、経済的機会を誰にでも、どこにでも届けるかについて議論します。

この問題を深く掘り下げるのを手伝ってくれるのは、Euronet Worldwideの最高戦略責任者兼データサイエンス責任者で、Ria、XE、Dandelionなどのブランドを包含する巨大なグローバルネットワークを率いるCecilia Tamezです。

伝統的銀行がなぜ歴史的に移民送金市場を避けてきたのか、新興経済がどのように西側を飛び越えたのか、そして2つのシステムをつなぐ大きなビジョン——送金ネットワークを資金移動のAWSへと変えることについて話します。Cecilia、番組へようこそ。

Cecilia：

ありがとうございます。

ホスト：

本題に入る前に、新しいクイック質問コーナーがあります。最初の質問：一夜にして廃止できる金融インフラがあるなら、何を選びますか？

Cecilia：

伝統的なコルレス銀行業務を選びます。支払いが国から国へ移動するために3回も経由するべきではありません。このモデルは機能しません。

ホスト：

人々が今でも当たり前だと思っている最も時代遅れの金融慣行は何だと思いますか？

Cecilia：

支払いがテキストメッセージを送るより遅いことだと思います。同じインターネットと同じ技術を使っているのに。中間には確かに多くの調整や手配がありますが、それはすべて自動化できます。テキストメッセージと同じくらい速くあるべきです。

ホスト：

うんざりする業界の流行語はありますか？

Cecilia：

ええ、率直に言います。少し物議を醸すかもしれませんが——「銀行サービスを受けていない人々に銀行サービスを」を選びます。この言葉の意図は良いとわかっていますが、「銀行サービスを受けていない」という視点自体に少し欠陥があると思います。なぜなら、私たちが銀行サービスを受けていないと呼ぶ人々は、実際には決済インフラが高度に近代化された地域に住んでいるからです。彼らは代替チャネルを構築し、さまざまな伝統的システムを迂回しています。

だから私の主張は、本当に銀行サービスを受けていない状態になりつつあるのは銀行自身だということです——新しいシステムに接続していないため、現代の経済活動から取り残されているのです。

ホスト：

彼らを何と呼びますか？

Cecilia：

多くの場合、彼らは「代替的銀行サービス」を受けているのです——別の方法で銀行サービスにアクセスしているのです。ケニアは良い例で、95%の世帯がモバイルウォレットを利用できます。彼らはデジタル経済に完全に参加でき、生計を維持するために必要な活動から排除されていません。しかし、この言葉には前提が隠れていると思います。「銀行サービスを持っている」ことが鍵であるかのように。実際には、鍵はデジタル経済と現代経済に接続しているかどうかです。

ホスト：

この質問は次の質問につながるかもしれません——移民送金について最も一般的な誤解は何ですか？

Cecilia：

移民送金がニッチな決済、小規模で面倒で目立たない決済ビジネスだと思われていることです。この見方は変わりつつあると思いますが、歴史的に、移民送金は確かに非公式な決済だったため、数えられず、見られず、完全に見えていませんでした。だからこそ、多くの伝統的金融機関はこれらのニーズに真に応えてこなかったのです。難しすぎたからです。

しかし現実には、世界の消費者決済の4分の3が低中所得国へ流れています——つまり、この市場にサービスを提供しない金融機関は、到達可能な市場の非常に大きな部分を逃している可能性が高いのです。だからこれは本当に機会なのです。これらの支払いは非常に重要です。多くの機関がすでにこれに気づき始め、ギャップを見始めていると思います。

ホスト：

これも聞かなければなりません。周りの多くの人や友人と話しましたが、特に英語が母語でない人にとって、「移民送金」という言葉は何の意味も持たない——彼らは送金を説明するのにこの言葉を使いません。本当に面白いですよね？

Cecilia：

はい。これは「分断」の考え方から来ていると思います。ほら、駐在員について話すとき、私たちは資金移動と言います。しかし移民送金について話すとき、相手を移民と呼びます。移民と駐在員を区別する際には、先入観が多すぎます——しかし実際には、駐在員として、私は移民です。

この考え方が続いてきたため、私たちは資金移動と移民送金を別々に扱ってきました。ただし、両者が確かに異なることを認識することにも価値があると思います。移民送金について話すとき、通常は移民が高所得国から低中所得国へお金を送ることを指します。私は元々XE出身で、主に高所得国間の送金を扱っていました。これらの顧客は通常、自分自身にお金を送っています。一方、移民送金の顧客は通常、家族を助け、生計を支えるためにお金を送っています。

だから私たちの用語は確かに異なります。この言葉にはいくつかの重みがありますが、意味もあります——それらは確かに異なるのです。

ホスト：

完全に同意します。では、クイック質問コーナーの最後の質問：人々の手元にあるお金をより効率的に、より多くの人のために機能させられると信じられる理由は何ですか？

Cecilia：

私たちがここに座って相互運用性について話せているという事実自体が、グローバルに調整し、全員をつなぐことが非常に重要な機会であると認識されていることを示しています。伝統的に銀行サービスを受けていなかった人々、そして今は代替チャネルを通じて銀行サービスにアクセスしている人々を、私たちは機会につないでいます。同時に、高所得国をこれらの人々がもたらす機会にもつないでいます。

だから、結局のところ、より良いものへの旅における摩擦を減らすことだと思います。正直なところ、新興市場がどれほど速く進化しているかを見ると、これは誰にとっても非常にエキサイティングな機会だと信じています。

ホスト：

素晴らしい。では、最初の質問は金融包摂についてです。移民送金について話しましたが、国境を越えた移民送金は金融包摂の基盤ですよね？78%のリテール国境越え決済が低中所得国へ流れているとおっしゃいましたね？そして伝統的銀行はおそらくこの市場から撤退しており、あなた方のような企業はまさにこの放棄された市場のおかげで成長してきた。

では質問です。なぜ彼らはこれほど巨大な顧客基盤にサービスを提供しないのですか？

Cecilia：

理由は3層あると思います。第一に、これは本当に複雑です。直接サポートする回廊が増えるほど、対応すべき規制環境も増え、銀行はもともとリスクを嫌います。だから、現地の銀行サービスが不十分な低中所得国への送金は、彼らにとって本当に難しい問題なのです。第二の問題——状況が代替チャネルへ移り始めるにつれて——は技術だと思います。

銀行はレガシー技術に縛られ、システムの近代化が難しいのです。できないと言っているわけではありません。近年、多くの銀行が急速に適応してきましたが、長い間、技術変革は彼らにとって非常に困難で、これは近代化を待つ長いリストに追加された1項目にすぎず、彼らはそれを重要だとは感じていませんでした。先ほど言ったように、彼らが重視しなかったのは、これらの支払いの多くが非公式な要素を含み、銀行には見えなかったからです。

だから彼らは、自分たちは常に高所得国に焦点を当ててきた——これらが私の顧客であり、これが彼らが必要としているものだ——と思っていました。そして今、彼らは気づいています。第一に、本来ならサービスできたはずの大量の顧客がいたが、それらのつながりを構築しなかったために逃してしまったこと。第二に、既存顧客の一部さえも他のサービスを使い始めており、それは彼らにとって失われた収益でもあること。

だから——多くの銀行との会話に基づくと——多くの銀行がこれがギャップであり、本当に重要であることに気づいています。同時に、認識は高まっており、G20もエコシステム内で即時決済と代替チャネルの間のより良い相互運用性を確保するために積極的に推進しています。

ホスト：

なるほど。しかし、これは移民送金ソリューションを使うすべての人にとって、巨大な機会であり、巨大な需要でもありますよね？私たちはレポートを発表しました——実は、今年後半、9月に新版を発表します——移民送金に依存する人々の数が増えていることを示しています。もう新興市場と呼ぶべきではないと思います。むしろ成長市場であり、テクノロジーはこの市場で驚くべき進歩を遂げています。先ほどテクノロジーがどう進化し、それらの市場がどれほど革新的かについて話しましたね。

では質問です。これらの新興市場はどのようにして西側を飛び越えたのですか？

Cecilia：

これらの市場を振り返ると、歴史的に銀行サービスが不足していました——それらの地域では、銀行がほぼ唯一の選択肢でした。技術的な問題、ネットワーク接続の問題、さらには遠隔地での本人確認のような単純なことにも問題がありました。だから出発点はケニアだと思います。M-Pesaは2007年頃に登場し、政府は新しい銀行免許を創設しました。彼らはこの通信事業者が1台の携帯電話を通じてこれほど多くの人々をつないでいることに気づいたのです。

そこで政府はこの新しい軽量銀行免許を導入し、人々が携帯電話にチャージできるようにしました。まるで携帯電話にチャージするように——しかし彼らはそれをウォレットとして再定義しました。これはケニアで驚異的な成功を収めました。2007年の銀行普及率はわずか17%でしたが、今日では、先ほど言ったように、95%〜96%の世帯がモバイルウォレットを持っています。

その後、インドはこれを見て、独自のIndia Stackを構築し、2009年から継続的に発展させてきました。だからこれはイノベーションの上にイノベーションを重ね、一歩一歩これらすべてを生み出してきたのだと思います。しかし、大きな部分は政府と規制当局の深い関与によるものだと思います。彼らがこの変革を推進したのです。これは単なるビジネスの問題ではありません。経済を近代化し、機会をつなぐための政府の取り組みなのです。だからそれがおそらく出発点だと思います。

それらの地域でうまくいったのは、利用可能なインフラがあり、彼らが非常に基本的な問題を解決していたからです——私たちにとっては簡単に解決できる問題ですが、彼らにとっては重大で困難な問題でした。物事は少しずつ進化し、今日では、彼らが世界で最も先進的な決済技術を持つまでに変わりました。高所得国が追いつこうとするほどに。

ホスト：

うーん、面白いですね。移民送金に戻ると、それらはまだ西側の伝統的システムと接続する必要がありますよね？では、その接続が本当に必要になったとき、何が起こりますか？

Cecilia：

だから、このギャップを埋める際に持つべき基本的な視点は、これがすべての参加者にとっての金融機会だということだと思います。これは慈善事業でも、誰かを救うことでもありません。これはつながりであり、人々を結びつけることです。だから本当に重要なのは、相互運用性をどう解決するか、伝統的システムと現代的システムの間のスケーラビリティをどう構想して、それらのつながりを構築するかだと思います。

それがまさに私たちのDandelion製品の由来です——本質的には、伝統的システムから現代的システムへの相互運用性を実現するものです。だから今ではさらに多くのことができます。さまざまなチャネル間でより強力な相互運用性を提供するだけでなく、私たちが長年扱ってきた伝統的なコルレス銀行システムを近代化することもできます。

ホスト：

今がこれを聞く良いタイミングだと思います——リスナーのために、Riaとは何ですか？何をしているのですか？その背後にある目的は何ですか？この話が大好きなので、リスナーのために詳しく説明していただけますか？

Cecilia：

Riaは世界最大級の送金会社の1つです。200の国と地域にサービスを提供しており、非常に大規模です。銀行への即時支払い、ウォレットへの支払い、現金支払いが可能で、世界最大の現金決済ネットワークを持っています。このビジネスを本当に生み出したアイデアは、金融包摂のギャップを埋めることでした。

当初は現金支払いに焦点を当てていました。つまり、銀行口座を持たない人々が1つの場所で現金を預け、別の国で家族がいる場所で現金を引き出すことを可能にしたのです。しかし、低中所得国が近代化し始めるにつれて、私たちはチャネルの多様化も始めました。現金支払いが難しい場所では、銀行口座を開設し、デビットカードをサポートし、モバイルウォレットに接続し始めました。だからこのビジネスの最も素晴らしい点は、単一のAPIでこれらすべての地域にサービスを提供できることだと思います。

私たちの文化で特に美しいのは、これが「私たちが創り、私たちのために」という会社だということです。Riaを構成する人々を見てください——私たちは皆移民です。私たちのビジネスの大部分は、私たちがサービスを提供する人々によって支えられています。だから毎朝起きて仕事を始めるとき、誰を助けているのかを考えると——私たちはかつてその人だったのです。だから私たちの仕事は本当に意味があり、使命に導かれています。なぜなら、私たちが解決しようとしているのは、まさに私たち自身が国境を越えて移動する際に直面した問題だからです。

そしてこれは会社全体、リーダーシップにまで浸透しています。私はよくこれを国連会議のようだと言います——アフリカ、アジア、そして世界中からの代表者が、会社のビジネス方向に影響を与える重要なリーダーシップポジションに就いています。

ホスト：

リスナーが理解できるようにしたいのですが——結局のところ、明確さが鍵ですから——皆さんが毎日解決している問題の、実際の、具体的で、目に見える例をいくつか挙げていただけますか？

Cecilia：

私たちは人々がお金を送金するのを助けています。しかし、これが1人の人にとって何を意味するのかを深く掘り下げると、本当に心を打つことです。医療危機に陥り、自分を助けられない人を助けるためにお金を送るなら、食卓に食べ物があることを確保し、人々に貧困から抜け出すための教育機会を与えるためにお金を送るなら——私たちは人々の生活条件を改善するのを助けているのです。この使命は本当に鼓舞され、力強いものであり、私たちはこの信念を抱いています。私たちの多くはこれらの状況を身をもって経験し、理解しています。

この側面こそが、この業界の誰もが情熱を持つ理由です。最近の実際の例を共有させてください——ベネズエラ地震です。地震が発生したときの最大の課題の1つは、人々がどうお金にアクセスするかでした。銀行インフラが崩壊したら、人々が生き残るために必要なもの——食料を買い、物資を手に入れ、水を得る——をどう支援するか？だから事が起こるとすぐに、私たちは即座に行動しました。手数料を免除し、ベネズエラへの送金に追加コストがかからないようにしたのです。

私たちがそうしたのは、世界に変化をもたらせると知っていたからであり、それは本当に意味があります。人々はそれを必要としていました——今でも必要としています。だから迅速に動員し、困っている人々を助ける方法を考えることは、私たちの会社にとっても、私個人にとっても、非常に力強く意味のあることです。それが本当に貴重だと心から信じています。

ホスト：

わあ、皆さんがそんなことをしていたとは知りませんでした。それは……つまり、本当に素晴らしいですね。次の質問は実はもっと個人的なものです。なぜなら、あなた自身も個人としてこれらの課題に直面してきたからですよね？だから、あなたのバックグラウンドと、それが今日のあなたのすべて、そしてこれらの問題を解決する決意をどう形作ったのかを本当に知りたいのです。

Cecilia：

私は「3度の移民」です。メキシコで生まれたので、移民との最初の接触は、8歳で子供としてカナダに移住したことでした。子供時代の移民経験は大人とはまったく異なります。なぜなら、子供は多くのストレスや苦痛から隔離されているからです——それらはあなたの両親や、あなたと一緒に移住した人々が背負っているものです。だから子供が経験するのは、カルチャーショックや言語の壁のようなものの方が多いのです。大人になってから、私は2つの異なる国に移住しました。イギリスにしばらく住み、その後カナダに戻り、後にアメリカに移りました。

各国には異なる問題がありました。例えば、イギリスの銀行カバレッジは約98%だったと記憶していますが、仕事があり、会社のサポートがあり、法的なサポートがある移民として——必要なサポートはすべて持っていました——銀行口座を開設するのが非常に難しいと感じました。そして銀行口座がなければ、他のすべてが非常に難しくなります。IBANがなければ家を借りられず、家がなければIBANを取得できず、住所がないために電話番号を取得できず、電話がないために銀行口座を開設できません。

だからこれは悪循環です——新しい国に移ろうとするとき、誰もがこれらのことがすでに整っているはずだと思い込んでいます。しかし現実には、すべてを同時に調整しなければなりません。これが大人になってから学んだ最初の教訓でした。これらの行政手続きを処理するのがどれほど難しいか——しかも会社の全面的なサポートがある場合でさえ。アメリカに移ってからは、なんとか銀行口座を開設できました——今はもっと難しくなっていると思いますが。当時、銀行は口座を開設してくれましたが、さまざまな決済システムを理解するのは依然として非常に面倒でした。

引っ越したばかりで、まだ家を買う準備ができていなかったので、場所を借りました。カナダにはe-Transferがあり、メールアドレスだけで送金できます。私は、簡単に、手数料なしで電子決済ができる感覚に非常に慣れていました。しかしアメリカに移ると、それは機能しません——同じ銀行内でない限り、まったく役に立ちません。

あるとき、家主に家賃を支払う必要があり、支払いを送ったと思ったら、それは小切手を郵送する指示にすぎませんでした——アメリカは今でも小切手を使っています。それが私たちが伝統と呼ぶものです。だから本当の難しさは、異なる国の決済システムの文化的習慣に適応することでした。それに加えて、すべての面が非常に挑戦的だと思います。なぜなら、同時にゼロから生活を築かなければならず、私たちが当たり前だと思っている行政上の些細なことがどれほど多いかに驚かされるからです。

ホスト：

確かに。あなたの経験の個人的な側面が大好きです。なぜなら、仕事に意味を与えると、仕事はより良く、より価値あるものになると心から信じているからですよね？あなたはRiaに行き、これらすべてをしながら、この相互運用性システムも構築しています——大きな絵は何ですか？その背後にある壮大な目標は何ですか？はい、移民コミュニティの問題を解決し、よりシンプルでアクセスしやすくしたい。しかし、これらすべてを実現するための全体的な戦略は何ですか？

Cecilia：

「どうやって」について話すと、実は面白いのです。なぜなら、私たちは技術を構築したとき、自分たちで使うために構築したからです。このインフラを構築した本当の目的は、より良い製品を作り、他の方法では不可能な方法で顧客にサービスを提供することでした。私たちは常にギャップを埋めてきました。このビジネスの本質は、サービスが行き届いていないコーナーを見つけることです。しかし投資を続けるにつれて、Dandelionを本当に卓越したネットワークに発展させました。

当初はRiaのために構築しましたが、後に他の人もこのようなサービスを望むかもしれないことに気づきました。多くの銀行やフィンテック企業は、私たちが30年かけて構築したネットワークを持っておらず、確かに恩恵を受けられるのです。

だから、それは移民送金から始まりましたが、その後、私たちは本当にこのアイデアへと進化しました。世界のどこへでも支払う必要がある人——伝統的なレールを通じてであれ、現代的なレールを通じてであれ——私たちは彼らのためにそれを実現できる。だから私たちは本当に送金会社から国境を越えた決済会社へと進化したのです。

また、ユースケースも拡大し続けています。C to C、つまり個人対個人だけでなく、C to X、B to X、B to B to Xもサポートしています。これは、フィンテック企業や銀行が自社の顧客に適切にサービスを提供できるようにすることを意味し、それによって私たちは世界のより多くの人々を助ける力を得ています。例えば、海外のサプライヤーに支払う必要がある中小企業や、消費者に支払いたい加盟店などです。

国境を越えた決済で最も急速に成長している分野は、企業から消費者への支払いであり、低中所得国ではこれが大きなギャップであり、多くの金融機関がそれを埋めようとする主要な推進力となっています。

ホスト：

実は、今日の会話の準備をしているときに、皆さんが「資金移動のAWS」を構築しているとおっしゃいましたね。詳しく説明していただけますか？

Cecilia：

このビジネスを立ち上げたばかりの頃、私たちは本当に興奮していました。これが巨大な機会だとわかっていましたが、当時は私たちのようなことをしている企業が少なかったため、人々は自分たちが直面している問題に気づいていなかったので、少し混乱していました。彼らがこのギャップを発見すると、本当に私たちのサービスが必要だと気づいたのです。そして私たちが説明すると、多くの人にとってそれは「ひらめき」の瞬間でした。例えば、私たちの決済ネットワークは、私たちにとってAWSがアマゾンにとってそうであるようなものです。

アマゾンは本を売るためにインフラを構築し、その後、本以外のものを売ることを決め、さらに他人のものを売ることを決め、そして気づいたのです——見てください、規模を支えるために構築したインフラは、実は素晴らしい技術であり、私たちもそれを販売できると。Dandelion製品で経験した「ひらめき」の瞬間も似ています。自社製品を支えるレールを構築し、その後、私たちが作り出したインフラ、レール、接続能力が、他の企業が使えるほど強力であることに気づいたのです。

そこで私たちはコア能力を製品化し、今ではそれがDandelionと呼ばれています。

ホスト：

複雑さについて話したいのですが、より重要なのはコンプライアンスの重要性です——先ほど伝統的銀行について言及しましたが、コンプライアンスと規制の負担や責任が非常に重要で、時にはそれがサービスを実現できなくしたり、人々が先駆者になるのをためらわせたりすることもあります。皆さんはこの問題をどう解決していますか？Dandelionから始めて、おそらくより広い範囲にも拡大していますか？

Cecilia：

はい。つまり、私たちのコアビジネスでは、これらの支払いを処理しているので、詐欺やマネーロンダリングを防ぐことを確実にしなければなりません。これは業界における巨大なリスクであり、真剣に取り組まなければなりません。そして幸運なことに、私たちは常にコンプライアンスの正しい側に立ってきました。しかしこれは単なる運ではありません。戦略と投資でもあります。私たちには非常に才能のあるコンプライアンスチームがあり、コンプライアンスプログラムには非常に有能なリーダーがいて、この複雑さと規模に対処するには、即時決済をサポートできなければならないことを本当に理解しています。

そしてそれが制約です——即時コンプライアンスがなければ、即時決済はありません。しかし、このことの複雑さと規模は非常に大きいため、私たちは私のデータサイエンスチームと協力して、外科手術のような精度で金融犯罪を検出し管理し、摩擦を減らすAIプラットフォームを構築しました。だから、本当に勝てる企業は、優良顧客をほとんどブロックしたり制限したりする必要がない企業です。連絡、ブロック、制限を減らせば減らすほど、企業は成功し、顧客は満足します。もう1つの側面は純粋に規模です。

今、AIが何ができるかについて多くの議論があります。肯定的な見方もあれば、否定的な見方もあります。私たちの見解は、AIがコンプライアンスにおいて3つの価値をもたらすということです。正確性を向上させ、誤検知と見逃しを同時に削減します。速度を向上させ、AIのおかげで真の即時決済と即時意思決定を実現できます。そして労働コストを削減し、精密にスケールできます。だからこれは本当に素晴らしい経験でした。私たちが自社で構築したコンプライアンスAIプラットフォームは傑出した成果を上げており、これが確かに未来の方向性です。

ホスト：

話題を変えて、これを聞きたいと思います。地政学的環境は日々変化しており、おそらくこれまで以上に不確実です。物理的な移民や国境を越えた移動の容易さに対する制限が増えています。では、決済インフラの問題を解決することは、将来のグローバルな仕事への道をどう切り開くのでしょうか？世界中の人々が、どこに住んでいても最高のパフォーマンスを発揮し続けるのをどう助けるのでしょうか？

Cecilia：

これは非常に興味深い進化だと思います。そしてそれはパンデミックとリモートワークから始まったと信じています。かつて人々は、移民は仕事のためにあると当然のように考えていました——低中所得国から来た人々が機会を求めて高所得国へ移住するのです。しかし私たちが学んだことの1つは、リモートワークが完全に実行可能だということです。異なる場所に分散したチームを持ちながら、依然として高い生産性を維持できます。そこから拡張すると、正しい技術があれば——そして環境のおかげで、リモートワークをサポートする技術に大量の投資が流れ込みました。パンデミックがなければ、今日もまだこれを模索していたかもしれません。

だから突然、私たちはリモートワークをサポートするインフラを持ち、異なる国でこのような会話ができるようになりました。それ以来、おそらく労働者はもう移住する必要はないのかもしれない、仕事を人に「移動」させることができるのかもしれないと感じています。これは非常に大きな考え方の転換であり、意味があると信じています。同時に、AIの出現に伴い、移民政策は引き締められ始めました。政府が失業を懸念しているからです。AIが失業を引き起こすという多くの議論があり、政府は突然、移民を制限し、仕事を自国民に残さなければならないと考え始めました。

しかし現実には、この考え方には少し欠陥があります。なぜなら、他国の人材への需要は依然として存在し、その需要は国境が閉じても消えないからです。しかし結局のところ、私たちが見ているのは「人」ではなく「仕事」が移動しているということだと思います。そして根本的に、お金は依然として国境を越えて流れる必要があります。だから私たちがしていることの1つは、全スペクトルの顧客にサービスを提供し、企業が消費者に支払えるようにし、全スペクトルの決済の流暢さを実現することです。一方で、企業は依然としてこれらのポジションを埋め、これらの人材を引き付ける必要があります。

データサイエンスのような特定の分野では、採用は本当に困難です。これらのスキルは需要が高いのです。私が採用するとき、彼らの才能と可用性を見ます。彼らがどの国から来たかは重要ではありません。だから「仕事そのものが国際化する」というこのアイデアは、移民に対する私たちの伝統的な見方を変えつつあります。

ホスト：

では、皆さんはこの問題をどう解決しますか？最終的に、人がどこに住んでいても、どの会社で働いていても、居住地で報酬を受け取れるようにするにはどうしますか？

Cecilia：

これこそが私たちの製品の力だと思います。私たちは給与計算を行うパートナーとともに組み込み決済を提供し、銀行やフィンテック企業と協力して決済を実現しています。だから本当の鍵は——多くのユースケースで相互運用性を実現できる決済レールがあれば、すべての人の問題を解決していることになります。私たちの直接の消費者向けビジネスだけでなく、卸売レベルで解決し、このニーズを満たす必要があるあらゆる企業や金融機関がこれらの決済を実現できるようにしています。

この需要は非常に多様で、これらの決済を組み込み、統合し、共創する方法はたくさんあります。それが私たちのソリューションの美しさです——DandelionはAPIファーストのアプローチを取っていますが、進化し続けるすべてのニーズを満たすために、さまざまな方法で統合できます。これらのニーズは急速に変化しますが、基本的には、企業がマルチ通貨ウォレットを持ち、ローカル決済やローカル回収を行い、モバイルウォレットやカードに支払い、受取人が好みの支払い方法を選択できることを意味します。

ホスト：

これはあなたの使命に戻ってくると思いますね？

Cecilia：

私たちの使命は、国際的な生活を送る人々——経済的に国際的なつながりを必要とする人々——を支援し、顧客の金融パートナーとなり、彼らがどんな理由であれこの支援を必要とするとしても、そのライフスタイルを真にサポートすることだと信じています。

ホスト：

Cecilia、今日は番組に来てくれて本当にありがとうございました。この会話を本当に楽しみました。改めて深く感謝します。

Cecilia：

ありがとう、Max。

ホスト：

今週のエピソードはここまでです。会話を続けたい場合は、LinkedInで私をフォローしてください。もちろん、Spotifyで番組をフォローし、YouTubeでチャンネル登録するのもお忘れなく。次回は、生活を変えるデジタル金融のイノベーションを探求し続けます。だからあなたの旅がどこへ向かおうとも、Visa提供の次回の『Money Travels』をお聞き逃しなく。