對話 Cecilia Tamez：當傳統銀行遇上全球支付新經濟

作者：Payment 201

《Money Travels》第四季第八集，由 Visa 呈獻。數十年來，想匯款回家的移工一直承受著巨大的摩擦——因為傳統銀行不願意服務他們。這種排除反而激發了一波創新：新興經濟體以行動錢包和即時網路實現了對西方的跳躍式超越，但也留下了巨大的互通性缺口。

本集來賓 Cecilia Tamez 是 Euronet Worldwide 的策略長暨數據科學主管，掌管涵蓋 Ria、XE 和 Dandelion 的龐大全球網路。她本身就是移民，親身經歷過那些過時的金融體系。她的宏大願景是將龐大的匯款網路轉變為連接傳統銀行與沒有銀行帳戶的人的隱形基礎設施。我們討論了為什麼 Ria 在搭建這座橋樑上擁有獨特優勢、AI 如何悄然改變跨境合規，以及這種連結如何通往一個「工作遷移到人，而非人遷移去工作」的未來。

我們討論了以下核心重點：

「外派人員匯款叫資金轉帳，移工匯款叫僑匯」——同樣的事實，不同的詞彙，承載著不同的負擔。

僑匯並非小眾：全球四分之三的消費者支付流向中低收入國家，這些支付歷來是非正式的，完全隱形。

真正缺乏銀行服務的可能是銀行本身——它們沒有接上新系統，正被排除在現代經濟活動之外。

快問快答：如果一夜之間可以廢除一項金融基礎設施，Cecilia 會選擇傳統代理銀行業務。

從肯亞的 M-Pesa 到 India Stack：政府深度參與的跳躍式超越，讓新興市場發展出西方現在才試圖追趕的支付技術。

Ria 三十年來建立的支付網路，正成為 Dandelion——「資金流動領域的 AWS」，從專有基礎設施轉向對外產品化。

時間戳記：

00:00 金錢的語言：為什麼我們稱他們為移民，而非外派人員

00:50 歡迎收聽《Money Travels》：連結全球金融服務不足的經濟體

01:43 快問快答：廢除傳統代理銀行業務

03:33 對僑匯的誤解：它們不是小眾支付業務

04:30 外派人員與移民的區別：詞彙背後的負擔

05:40 互通性是希望：全球一致行動，連結每個人

06:26 為什麼傳統銀行放棄僑匯市場

09:23 跳躍式超越效應：新興市場如何超越西方

11:34 彌合差距：傳統系統對接現代基礎設施

12:40 RIA 內部：服務 200 國的最大現金支付網絡

14:00 由我們創立，服務我們自己：移民領導的金融服務文化

15:07 真實影響：從醫療危機到地震救援

16:56 三次移民：金融排除的親身教訓

20:21 從僑匯到跨境：打造資金流動的 AWS

24:03 即時支付需要即時合規：AI 解決方案

26:13 工作的未來：當工作遷移，而非人

29:11 賦能全球工作：隨時隨地支付任何人

30:43 使命：成為國際生活的金融夥伴

以下是本集的重點整理：

外派人員與移民的語言 同樣的跨境匯款，當寄款人被稱為外派人員時叫資金轉帳，被稱為移民時叫僑匯。Cecilia 表示，移民與外派人員的區別混雜了太多先入為主的觀念——她自己作為外派人員，本質上就是移民。這種區別反映了一種「劃分」的心態，但她也承認兩者確實不同：資金轉帳通常指高收入國家之間的自我匯款，而僑匯則指移民匯錢回家養家。

僑匯並非小眾 最大的誤解是以為僑匯只是小眾、麻煩、不起眼的支付業務。歷史上，它一直是非正式支付，未被計數、未被看見，完全隱形——正因如此，許多傳統金融機構沒有真正滿足這些需求，因為太難做到。現實是，全球四分之三的消費者支付流向中低收入國家。不服務這個市場的金融機構，很可能錯失了可觸及市場中非常大的一塊，而許多機構正開始意識到這個缺口。

誰才是真正的缺乏銀行服務者 Cecilia 坦率地談到產業流行語「為缺乏銀行服務者提供銀行服務」：我們所說的缺乏銀行服務者，其實生活在支付基礎設施高度現代化的地區，他們建立替代管道，跳過傳統系統。真正變得缺乏銀行服務的，是銀行本身——它們因為沒有接上新系統，正被排除在現代經濟活動之外。更準確的說法應該是替代性銀行服務：肯亞 95% 的家庭擁有行動錢包；關鍵不在於是否有銀行帳戶，而在於是否接入了數位經濟。

快問快答：廢除代理銀行業務 如果一夜之間可以廢除一項金融基礎設施，Cecilia 會選擇傳統代理銀行業務——一筆支付不應該為了從一個國家到另一個國家而跳轉三次；這種模式行不通。最過時的金融實務是，一筆支付比發一封簡訊還慢，即使它使用相同的網際網路。中間的協調和安排可以自動化；它應該像簡訊一樣快。

為什麼銀行放棄了僑匯市場 原因有三層：第一，複雜性——支援的走廊越多，要處理的監管環境就越多，而銀行向來厭惡風險；第二，技術——銀行受制於傳統技術，系統現代化困難，僑匯只是它們等待現代化的長長清單上的一項；第三，隱形性——這些支付中有許多非正式成分，銀行以為自己的客戶都在高收入國家，直到它們發現自己錯失了大量潛在客戶，甚至現有客戶也開始轉向其他服務。

跳躍式超越的起點：肯亞與印度 起點是肯亞，M-Pesa 大約在 2007 年出現，政府創造了一種新的輕型銀行執照，允許電信業者將儲值系統重新定位為錢包。當時銀行普及率只有 17%，如今 95%-96% 的家庭擁有行動錢包。印度隨後建立了自己的 India Stack，自 2009 年起持續發展。Cecilia 強調，政府和監管機構的深度參與是關鍵——這不只是商業，而是政府為了現代化經濟、連結機會所做的努力。如今，這些地區擁有全球最先進的支付技術，現在反而是高收入國家在試圖追趕。

互通性是關鍵 彌合差距所需的基本視角是：這是每個參與者的金融機會，不是慈善。真正的問題是如何設計傳統系統與現代系統之間的可擴展性，以及如何建立那些連結——這就是 Dandelion 產品的來源。它現在能做到更多：不僅在各種管道之間提供更強的互通性，還能將我們歷來打交道的傳統代理銀行系統現代化。

Ria：200 國的現金支付網絡

 Ria 是全球最大的匯款公司之一，服務 200 個國家和地區：可以向銀行即時支付、向錢包支付，也可以現金支付——擁有全球最大的現金支付網絡。這項業務最初聚焦於現金：讓沒有銀行帳戶的人在一個國家存入現金，讓家人在另一個國家提取現金。隨著中低收入國家現代化，Ria 開通了銀行帳戶、簽帳金融卡和行動錢包，全部透過單一 API 涵蓋。在文化上，這是一家「由我們創立，服務我們自己」的公司——組成 Ria 的人都是移民，他們正在解決自己跨境遷移時親身遭遇的問題。

真實影響與三次移民 Cecilia 分享了一個近期的例子：委內瑞拉地震後，最大的挑戰是銀行基礎設施崩潰時，人們如何取得金錢。Ria 立即免除手續費，讓匯往委內瑞拉的錢不再產生額外成本。她本人「遷移了三次」：8 歲時從墨西哥搬到加拿大；後來移民到英國和美國。在英國，她經歷了沒有 IBAN 就無法租房、沒有房子就無法取得 IBAN 的僵局；在美國，她發現沒有她習慣的 e-Transfer 這種簡便電子轉帳，付房租的結果只是一道寄支票的指令——這就是傳統。

資金流動領域的 AWS Ria 的技術最初是為自己使用而建：支援自己的產品，填補服務缺口。三十年後，他們意識到許多銀行和金融科技公司沒有這個網路，但確實能從中受益。就像亞馬遜為了賣書而建立基礎設施，最終擴展到賣其他東西，他們意識到自己為了支援規模而建立的基礎設施，是了不起的技術，也可以出售。我們在 Dandelion 產品上經歷的「頓悟」時刻類似：我們建立了支援自己產品的軌道，然後意識到我們創造的基礎設施、軌道和連結能力，強大到足以讓其他公司使用。

所以我們將核心能力產品化，現在它叫做 Dandelion。

AI 合規：即時支付的約束 沒有即時合規，就沒有即時支付。Cecilia 的數據科學團隊建立了一個 AI 平台，能以手術般的精準度偵測金融犯罪並加以管理。AI 為合規帶來三重價值：準確性（同時減少誤報和漏報）、速度（真正實現即時支付和即時決策）、勞動成本（精準擴展）。真正能勝出的公司，是那些幾乎不需要攔截或限制優質客戶的公司——我們越少做這些事，公司就越成功，客戶就越滿意。

工作的未來：工作遷移，而非人 疫情和遠距工作改變了一個預設假設：移民是為了工作。既然遠距工作可行，也許工作可以「遷移」到人身上。與此同時，AI 收緊了移民政策——政府擔心失業，想把工作留給本國公民，但對其他國家人才的需求不會因為邊境關閉而消失。公司仍然需要填補資料科學等熱門職位，Cecilia 尋找的是才華和可用性，不論其來自哪個國家。金錢仍然需要跨境流動，因此嵌入式支付和全球薪資基礎設施讓任何人都能收到報酬，無論他們住在哪裡。

Cecilia：當我們談到外派人員時，我們稱之為資金轉帳；但當我們談到僑匯時，我們稱對方為移民。我認為在區分移民和外派人員時，混雜了太多先入為主的觀念。事實上，作為外派人員，我本質上就是移民。

歷史上，僑匯一直是非正式支付，所以它們沒有被計數、沒有被看見，完全隱形。不服務這個市場的金融機構，很可能錯失了可觸及市場中非常大的一塊。我認為許多機構開始意識到這一點，它們開始看到缺口。我相信我們的使命是幫助那些在財務上需要國際連結的人——成為客戶身邊的金融夥伴，支持他們出於任何原因所選擇的生活方式。

主持人：

大家好，歡迎收聽由 Visa 呈獻的《Money Travels》另一集節目。在本節目中，我們探索數位金融領域的非凡創新，以及它們如何改變世界各地人們的生活和生計。我是 Max。今天，我們將討論一個問題：如何彌合傳統銀行與快速發展的新興市場之間的差距，讓經濟機會觸及任何人、任何地方。

幫助我深入探討這個問題的是 Cecilia Tamez，Euronet Worldwide 的策略長暨數據科學主管，掌管涵蓋 Ria、XE 和 Dandelion 等品牌的龐大全球網路。

我們將談到為什麼傳統銀行歷來避開僑匯市場；新興經濟體如何成功超越西方；以及一個連結兩套系統的宏大願景——將匯款網路轉變為資金流動的 AWS。Cecilia，歡迎來到我們的節目。

Cecilia：

謝謝。

主持人：

在正式開始之前，我們有一個新的快問快答環節。第一個問題：如果你有機會一夜之間廢除一項金融基礎設施，你會選擇什麼？

Cecilia：

我會選擇傳統代理銀行業務。一筆支付不應該為了從一個國家到另一個國家而跳轉三次。這種模式行不通。

主持人：

你認為人們至今仍習以為常的最過時金融實務是什麼？

Cecilia：

我認為是一筆支付比發一封簡訊還慢。它使用相同的網際網路和相同的技術。中間確實有很多協調和安排要做，但這一切都可以自動化。它應該像簡訊一樣快。

主持人：

有沒有哪個產業流行語讓你受不了？

Cecilia：

嗯，我就直說了；這可能聽起來有點爭議——我會選「為缺乏銀行服務者提供銀行服務」。我知道這個詞的用意是好的，但我認為「缺乏銀行服務」這個視角本身有點缺陷，因為我們所說的缺乏銀行服務者，其實生活在支付基礎設施高度現代化的地區。他們正在建立替代管道，跳過各種傳統系統。

所以我的論點是，真正變得缺乏銀行服務的，是銀行本身——它們因為沒有接上新系統，正被排除在現代經濟活動之外。

主持人：

我必須問你，你會怎麼稱呼他們？

Cecilia：

在許多情況下，他們是「替代性銀行服務」——以另一種方式取得銀行服務。肯亞就是一個很好的例子，95% 的家庭可以使用行動錢包；他們能充分參與數位經濟，不會被排除在維持生計所需的各種活動之外。但我認為這個詞隱藏了一個預設：好像「擁有銀行服務」是關鍵；但實際上，關鍵在於你是否接入了數位經濟和現代經濟。

主持人：

這個問題可能跟你下一個問題有關——關於僑匯最常見的誤解是什麼？

Cecilia：

就是認為僑匯只是小眾支付，一種小規模、麻煩、不起眼的支付業務。我認為這種看法正在改變，但歷史上，僑匯確實一直是非正式支付，所以它們沒有被計數、沒有被看見，完全隱形。正因如此，許多傳統金融機構沒有真正滿足這些需求，因為太難做到。

但現實是，全球四分之三的消費者支付流向中低收入國家——這意味著不服務這個市場的金融機構，很可能錯失了可觸及市場中非常大的一塊。所以這確實是一個機會；這些支付非常重要。我認為許多機構已經開始意識到這一點，並開始看到缺口。

主持人：

我也必須問你這個。我跟身邊很多人和朋友聊過，尤其是母語不是英語的人；「僑匯」這個詞對他們來說毫無意義——他們不會用這個詞來描述匯款。這真的很有趣，不是嗎？

Cecilia：

是的。我認為這源於一種「劃分」的觀念。你看，當我們談到外派人員時，我們說那是資金轉帳；但當我們談到僑匯時，我們稱對方為移民。在區分移民和外派人員時，混雜了太多先入為主的觀念——然而事實上，作為外派人員，我就是移民。

這種思維一直延續下來，導致我們把資金轉帳和僑匯分開對待。不過，我認為認識到兩者確實不同也是有價值的。談到僑匯時，通常是指移民從高收入國家匯錢回中低收入國家。我原本來自 XE，我們主要做高收入國家之間的轉帳，這些客戶通常是匯錢給自己；而僑匯客戶通常是匯錢幫助家人、支持生計。

所以我們的用語確實不同。這個詞承載了一些負擔，但也承載了意義——它們確實不同。

主持人：

完全同意。好，快問快答環節的最後一個問題：是什麼讓你對未來抱持希望，相信我們能讓人們手中的錢更有效率地為更多人服務？

Cecilia：

我們能坐在這裡談論互通性這件事本身，就表明大家已經認識到，在全球範圍內協調、連結每個人，是一個非常重要的機會。那些傳統上處於缺乏銀行服務狀態的人，以及現在透過替代管道取得銀行服務的人，我們正在把他們連結到機會；同時，我們也在把高收入國家連結到這些人所能帶來的機會。

所以我認為，這一切歸根究柢都是在減少通往更好事物的旅程中的摩擦。老實說，當我們看到新興市場演變的速度有多快時，我相信這對每個人來說都是一個非常令人興奮的機會。

主持人：

很好。現在，第一個問題是關於普惠金融。我們談到了僑匯；跨境僑匯是普惠金融的基石，對吧？我記得你提到 78% 的零售跨境支付流向中低收入國家，對吧？而那些傳統銀行大概已經退出這個市場，像你們這樣的公司正是因為這個被放棄的市場而成長。

所以我的問題是，為什麼他們不服務這麼龐大的客戶群？

Cecilia：

我認為原因有三層。第一，這真的很複雜。你知道，你直接支援的走廊越多，要處理的監管環境就越多，而銀行向來厭惡風險。所以匯款到當地銀行服務不佳的中低收入國家，對他們來說確實是非常棘手的問題。第二個問題——隨著情況開始轉向替代管道——我認為是技術。

銀行受制於傳統技術，系統現代化困難。這不是說他們做不到；近年來許多銀行已經快速適應，但確實有很長一段時間，技術轉型對他們來說非常困難，所以這只是他們等待現代化的長長清單上又多了一項，而且他們不覺得這很重要。正如我先前所說，他們不重視，是因為這些支付中有許多非正式成分，銀行看不到。

所以他們以為自己一直專注於高收入國家——這些是我的客戶，這是他們需要的。而現在他們意識到：第一，有大量客戶他們本來可以服務，但因為沒有建立那些連結而錯失了；第二，甚至他們的一些現有客戶也開始使用其他服務，這對他們來說也是損失的收入。

所以我認為——根據我們與許多銀行的對話——許多銀行已經意識到這是一個缺口，而且這確實非常重要；同時，意識正在提升，G20 也在積極推動確保生態系內即時支付與替代管道之間有更好的互通性。

主持人：

有道理。不過，這對每個使用僑匯解決方案的人來說，既是巨大的機會，也是巨大的需求，對吧？我們發布了一份報告——其實，今年稍晚，九月，我們會發布新版本——顯示依賴僑匯的人數正在成長。我覺得我們不應該再稱它為新興市場；它更像是成長中的市場，而科技在這個市場取得了驚人的進步。你剛才談到科技如何演變，以及那些市場有多創新。

所以我想問你：這些新興市場是如何實現對西方的跳躍式超越的？

Cecilia：

如果我們回顧這些市場，它們歷來缺乏銀行服務——在那些地區，銀行幾乎是唯一的選擇。他們有技術問題、網路連線問題，甚至像偏鄉地區身分驗證這樣簡單的事情都有問題。所以我認為起點是肯亞，M-Pesa 大約在 2007 年出現，政府創造了一種新的銀行執照。他們意識到這家電信業者透過一支手機連結了這麼多人。

所以政府推出了這種新的輕型銀行執照，讓人們可以在手機上儲值，就像為手機加值一樣——但他們把它重新定位為錢包。這在肯亞取得了非凡的成功：2007 年銀行普及率只有 17%，而今天，正如我先前所說，95%-96% 的家庭擁有行動錢包。

後來，印度看到了這一點，建立了自己的 India Stack，自 2009 年起持續發展。所以我認為這是創新疊加創新，一步一步創造出這一切。但我認為很大一部分也歸功於政府和監管機構的深度參與，推動了這場轉變。這不只是商業問題；這是政府為了現代化經濟、連結機會所做的努力。所以我認為這大概就是它的起點。

它在那些地區行得通，是因為他們有可用的基礎設施，而且他們在解決一些非常基本的問題——這些問題對我們來說很容易解決，但對他們來說卻重大且充滿挑戰。事情一點一點演變，到今天，已經轉變成他們擁有全球最先進的支付技術，先進到高收入國家都在試圖追趕。

主持人：

嗯，這很有趣。回到僑匯：它們還需要與西方的傳統系統對接，對吧？那麼當這種對接真的必須發生時，會怎麼樣？

Cecilia：

所以我認為，在彌合這個差距時，我們需要持有的基本視角是：這是每個參與者的金融機會。這不是慈善，也不是在拯救誰。這是連結，是把人們聚在一起。所以我認為真正關鍵的是：我們如何解決互通性？我們如何構想傳統系統與現代系統之間的可擴展性，以建立那些連結？

這正是我們 Dandelion 產品的來源——它本質上做的就是從傳統系統到現代系統的互通性。所以它現在能做到更多：不僅在各種管道之間提供更強的互通性，還能將我們歷來打交道的傳統代理銀行系統現代化。

主持人：

我想現在是問你這個問題的好時機——對我們的聽眾來說，RIA 是什麼？你們做什麼？背後的目的又是什麼？我很喜歡這個故事，希望你能為聽眾詳細說明。

Cecilia：

RIA 是全球最大的匯款公司之一。我們服務 200 個國家和地區，規模非常大。我們可以向銀行即時支付、向錢包支付，也可以做現金支付——我們擁有全球最大的現金支付網絡。真正催生這項業務的想法，就是彌合普惠金融的缺口。

它最初聚焦於現金支付，意思是讓沒有銀行帳戶的人到一個地方存入現金，然後在另一個國家他們家人所在的地方以現金提取。但隨著中低收入國家開始現代化，我們也開始多元化我們的管道。在現金支付困難的地方，我們開始開通銀行帳戶、支援簽帳金融卡、連結行動錢包。所以我認為這項業務最棒的地方在於，我們可以透過單一 API 服務所有這些地區。

我們文化中特別美好的一點是，這是一家「由我們創立，服務我們自己」的公司。看看組成 RIA 的人——我們都是移民。我們業務的很大一部分，是由我們所服務的人支撐的。所以每天早上醒來開始工作時，想著我們在幫助誰——我們曾經就是那個人。所以我們所做的工作真正有意義、以使命為導向，因為我們努力解決的，正是我們自己跨境遷移時親身遭遇的問題。

而這貫穿整個公司，一直到領導層。我常說這就像一場聯合國會議——我們有來自非洲、亞洲和世界各地的代表，擔任能影響公司業務方向的重要領導職位。

主持人：

我想確保我們的聽眾理解——畢竟清晰是關鍵——你能給我們一些真實、具體、有形的例子，說明你們每天解決什麼問題嗎？

Cecilia：

我們幫助人們轉帳。但當你深入探究這對一個人意味著什麼時，你會發現這是真正觸動人心的事。如果你匯錢幫助陷入醫療危機、無法自助的人；如果你匯錢確保餐桌上有食物、給人們教育機會幫助他們脫貧——我們是在幫助人們改善生活條件。這個使命真正鼓舞人心、充滿力量，而我們懷抱著這個信念；我們許多人親身經歷並理解這些處境。

正是這個面向，讓這個產業的每個人都充滿熱情。讓我分享一個近期的真實例子——委內瑞拉地震。地震發生時最大的挑戰之一，就是人們如何取得金錢。如果銀行基礎設施崩潰，你如何幫助人們取得生存所需的東西——買食物、取得補給、獲得水？所以事情一發生，我們立即採取行動：我們免除手續費，讓匯往委內瑞拉的錢不會產生額外成本。

我們這麼做，是因為我們知道我們能為世界帶來改變，而這真正有意義；人們需要它——他們現在仍然需要。所以快速動員、想辦法幫助有需要的人，對我們公司和對我個人來說，都是一件非常有力且有意義的事。我真心相信那非常珍貴。

主持人：

哇，我不知道你們做了這些。這……我的意思是，你們真的很了不起。我的下一個問題其實更個人化，因為你作為個人也面對過這些挑戰，對吧？所以我真的很想多了解你的背景，以及那個背景如何塑造你今天所做的一切，以及你解決這些問題的決心。

Cecilia：

我是「三次移民」。我出生在墨西哥，所以我第一次接觸移民，是 8 歲時以兒童身分搬到加拿大。兒童時期的移民經歷與成人完全不同，因為兒童被隔離在許多壓力和痛苦之外——那些是你的父母或與你一起移民的人在承受的。所以兒童經歷的更多是文化衝擊、語言障礙之類的事情。成年後，我移民到兩個不同的國家。我在英國住了一段時間，然後搬回加拿大，後來又搬到美國。

每個國家都有不同的問題。例如，我記得英國的銀行覆蓋率大約是 98%，但作為一個有工作、有公司支持、有法律支持的移民——我擁有所有需要的支持——我發現開銀行帳戶極其困難。而沒有銀行帳戶，其他一切都變得極其困難。沒有 IBAN，我無法租房；沒有房子，我無法取得 IBAN；然後因為沒有地址，我無法取得電話號碼；又因為沒有電話，我無法開銀行帳戶。

所以這是一個惡性循環——當你試圖搬到一個新國家時，每個人都假設這些事情應該已經就緒。但現實是，你必須同時協調所有事情。這是我成年後學到的第一課：處理這些行政事務有多困難——而且那還是在有公司全力支持的情況下。搬到美國後，我設法開了銀行帳戶——雖然我覺得現在更難了。當時銀行願意為我開戶，但要搞清楚各種支付系統仍然非常麻煩。

因為我剛搬來，還沒準備好買房，所以租了一個地方。在加拿大，我們有 e-Transfer，只要一個電子郵件就能轉帳。我非常習慣那種能輕鬆、免手續費進行電子支付的感覺。但搬到美國後，那行不通——除非在同一家銀行內，否則完全沒用。

有一次，我需要付房租給房東，我以為我已經送出付款了，結果那只是一道寄支票的指令——美國至今還在用支票，你知道，那就是我們所說的傳統。所以真正的困難在於適應不同國家支付系統的文化習慣；除此之外，我認為每個面向也都非常具有挑戰性，因為你同時要從零開始建立生活，而且你會驚訝地發現，有這麼多我們習以為常的行政瑣事。

主持人：

確實。我很喜歡你經歷中的個人色彩，因為我真心相信，當你賦予工作意義時，你的工作會變得更好、更有價值，對吧？你去了 Ria，在做這一切的同時，你也在建立這個互通性系統——大局是什麼？背後的宏大目標是什麼？是的，你在解決移民社群的問題，你想讓它更簡單、更容易取得。但實現這一切的總體策略是什麼？

Cecilia：

談到「怎麼做」，其實很有趣，因為我們建立技術時，是為了自己使用。我們建立這個基礎設施的真正目的，是創造更好的產品，以否則不可能的方式服務我們的客戶。我們一直在填補缺口，這項業務的本質就是找到那些服務不足的角落。但隨著我們持續投資，我們把 Dandelion 發展成一個真正卓越的網路。

我們最初是為 Ria 建立的，但後來我們意識到，其他人可能也想要這樣的服務。許多銀行和金融科技公司沒有我們三十年來建立的網路，而他們確實能從中受益。

所以，你知道，它始於僑匯，但後來我們真正開始演變成這個想法：任何需要向世界任何地方付款的人——無論是透過傳統軌道還是傳統軌道——我們都能為他們做到。因此，我們真正從一家匯款公司演變成一家跨境支付公司。

我們也不斷擴展應用場景，不僅支援 C to C，也就是個人對個人，還包括 C to X、B to X 和 B to B to X。這意味著我們讓那些金融科技公司和銀行能夠好好服務自己的客戶，而這真正賦予我們能力去幫助世界上更多的人，例如需要向國外供應商付款的小型企業，或想要付款給消費者的商家。

跨境支付中成長最快的區塊，是企業付款給消費者，而在中低收入國家，這是一個巨大的缺口，也是推動許多金融機構去填補它的主要驅動力。

主持人：

其實，在準備今天對話時，你提到你們正在打造「資金流動領域的 AWS」。你能詳細說明一下嗎？

Cecilia：

當我們剛推出這項業務時，我們真的很興奮。我們知道這是一個巨大的機會，但當時沒有多少公司做我們做的事，所以人們有點困惑，因為他們沒有意識到自己面臨的問題。一旦他們發現了這個缺口，他們就意識到自己真的需要我們的服務。而當我們解釋時，對許多人來說，那是一個「頓悟」時刻。例如：我們的支付網路對我們來說，就像 AWS 對亞馬遜一樣。

亞馬遜為了賣書而建立基礎設施，然後他們決定賣書以外的東西，後來又決定賣別人的東西，然後他們意識到——看，我們為了支援規模而建立的基礎設施，其實是了不起的技術，我們也可以出售。我們在 Dandelion 產品上經歷的「頓悟」時刻類似：我們建立了支援自己產品的軌道，然後我們意識到我們創造的基礎設施、軌道和連結能力，強大到足以讓其他公司使用。

所以我們將核心能力產品化，現在它叫做 Dandelion。

主持人：

我想談談複雜性，但更重要的是合規的重要性——因為你剛才提到那些傳統銀行，我們也知道合規和監管的負擔或責任極其重要，有時正是它讓服務無法落地，或讓人們不敢當先驅。你們如何解決這個問題？從 Dandelion 開始，但也許也擴展到更廣的範圍？

Cecilia：

是的。我的意思是，在我們的核心業務中，我們處理這些支付，所以我們必須確保我們在防範詐欺和洗錢。這是產業中的巨大風險，我們必須認真對待。而我們很幸運，一直站在合規的正確一邊。但這不只是運氣；這也是策略和投資。我們有一個非常有才華的合規團隊，合規專案中有一位非常能幹的領導者，他真正理解，要應對這種複雜性和規模，我們必須能夠支援即時支付。

而這就是約束——沒有即時合規，就沒有即時支付。但這件事的複雜性和規模非常龐大，所以我們與我的數據科學團隊合作，建立了一個 AI 平台，讓我們能以手術般的精準度偵測金融犯罪並加以管理，以減少摩擦。所以，真正能勝出的公司，是那些我們幾乎不需要攔截或限制優質客戶的公司：我們越少聯繫、攔截或施加限制，公司就越成功，客戶就越滿意。另一個面向純粹是規模。

現在有很多關於 AI 能做什麼的討論，有些人持正面看法，有些人持負面看法。我們的看法是，AI 能在合規方面為我們帶來三重價值。它提升我們的準確性，同時減少誤報和漏報；它提升速度，多虧了 AI，我們能真正實現即時支付和即時決策；它還降低勞動成本，讓我們能精準擴展。所以這是一次真正美妙的經歷。我們自建的合規 AI 平台取得了傑出的成果，而這確實是未來的方向。

主持人：

我想換個話題，問你這個問題。因為地緣政治環境每天都在變化，而且可能比以往任何時候都更不確定。對實體移民或跨境流動便利性的限制越來越多。那麼，解決支付基礎設施問題，如何為未來的全球工作鋪路？它如何幫助世界各地的人們持續發揮最佳表現，無論他們住在哪裡？

Cecilia：

我認為這是一個非常有趣的演變，而且我相信它始於疫情和遠距工作。過去，人們理所當然地認為移民是為了工作——來自中低收入國家的人會移民到高收入國家尋找機會。但我們學到的一件事是，遠距工作完全可行；你可以擁有一個分散在不同地點的團隊，同時仍然保持高效。由此延伸，如果我們有正確的技術——而且由於環境使然，大量投資湧入了支援遠距工作的技術；如果不是疫情，我們今天可能還在探索這個。

所以突然之間，我們擁有了支援遠距工作的基礎設施，讓我們能在不同國家進行像這樣的對話。從那時起，我覺得也許工作者不再需要遷移了；也許我們可以讓工作「遷移」到人身上。這是一個非常重大的思維轉變，而且我相信它是有意義的。與此同時，隨著 AI 的出現，移民政策開始收緊，因為政府擔心失業。有很多關於 AI 導致失業的論述，所以政府突然開始想：我們必須限制移民，把工作留給本國公民。

但現實是，這個想法有點缺陷，因為對其他國家人才的需求仍然存在，而且那個需求不會因為邊境關閉而消失。但歸根究柢，我認為我們看到的是「工作」在遷移，而不是「人」。而從根本上說，金錢仍然需要跨境流動。所以我們做的一件事，是服務全光譜的客戶，讓企業能付款給消費者，實現全光譜支付的流暢性。另一方面，企業仍然需要填補這些職位、吸引這些人才。

在某些領域，比如資料科學，招聘確實非常困難；這些技能需求很高。當我招聘時，我看的是他們的才華和可用性，他們來自哪個國家並不重要。所以「工作本身國際化」的這個想法，正在改變我們對移民的傳統看法。

主持人：

那麼你們如何解決這個問題？你們如何確保最終，無論一個人住在哪裡、為哪家公司工作，都能在居住地收到報酬？

Cecilia：

我認為這正是我們產品的力量：我們與做薪資的合作夥伴一起提供嵌入式支付，我們也與銀行和金融科技公司合作讓支付發生。所以真正的關鍵是——如果你有一條能在許多應用場景中實現互通性的支付軌道，你就是在為每個人解決問題：不只是我們的直接面對消費者業務，而是我們從批發層面解決它，讓任何需要填補這項需求的公司或金融機構都能實現這些支付。

這方面的需求極其多元，這些支付可以被嵌入、整合和共創的方式有很多。這就是我們解決方案的美妙之處——Dandelion 採取 API 優先的方法，但我們可以用許多不同的方式整合，以滿足所有不斷演變的需求。這些需求變化迅速，但基本上，這意味著：一家公司可以擁有多幣種錢包、進行本地支付或本地收款；它可以支付到行動錢包或卡片，讓收款人選擇他們偏好的支付方式。

主持人：

我想這把我們帶回了你的使命，對吧？

Cecilia：

我相信我們的使命確實是幫助那些過著國際生活的人——那些在財務上需要國際連結的人——成為我們客戶的金融夥伴，真正支持他們的生活方式，無論他們出於什麼原因需要這份幫助。

主持人：

Cecilia，非常感謝你今天來到節目。我真的很享受這次對話。再次深深感謝。

Cecilia：

謝謝你，Max。

主持人：

本週節目到此結束。如果你想繼續對話，可以在 LinkedIn 上追蹤我。當然，別忘了在 Spotify 上追蹤本節目，並在 YouTube 上訂閱。下一集，我將繼續探索那些改變生活的數位金融創新。所以無論你的旅程帶你到哪裡，記得收聽由 Visa 呈獻的下一集《Money Travels》。